我国高校助学贷款大学生个人信用问题研究 作者：崔洁
来源：《现代交际》2011年第03期
［摘要］助学贷款是国家对高校贫困生补助最主要的手段和方式，这项资助制度主要针对的是家庭经济条件困难，无力支付大学学费和生活费用的贫困生，以确保他们能够顺利完成学业。但是现在许多大学生出现恶意拖欠国家助学贷款等种种问题，由此引发出大学生信用问题的大讨论。
［关键词］助学贷款 大学生 个人信用
［中图分类号］G647［文献标识码］A ［文章编号］1009－5349（2011）03－0009－02
一、国家助学贷款的理论研究
国家助学贷款属于经济学知识的理论范畴，市场经济的自动调节是有效的，只要让市场充分地发挥作用，就能让市场自由灵活的运转。但由于市场经济调节的自身缺陷，常常会导致市场失灵，这就需要政府运用经济杠杆进行宏观调节。国家助学贷款的目的就是减少市场经济调节所带来的负面影响，最终实现教育资源的优化配置。
（一）国家助学贷款的涵义
国家助学贷款是党中央国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。
（二）国家助学贷款制度是解决市场失灵的有效方式
市场调节所固有的盲目性、滞后性以及片面追求个人效益而忽视社会成本，必然会导致市场失灵。如果长期下去，就会存在私人收入不平等、垄断、公共产品需求等一系列市场机制无法解决的问题。因此，国家必须强制干预以弥补市场机制的不足之处。
二、我国大学生助学贷款个人信用概况
（一）高校助学贷款个人信用的概念
信用这一概念，随着经济学地位的提升及社会信用缺失的严峻现实，愈益为人们所熟知，并成为人们关注和探讨的重要课题。个人信用贷款是银行或其他金融机构向资信良好的借款人
发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10～20万，借款期是1～2年不等。高校助学贷款个人信用是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，无需抵押和担保，但是需要一定的身份、住址及收入证明。
（二）大学生助学贷款个人信用缺失的表现
1999年，我国政府首次采用了助学贷款的形式资助贫困学生上大学。然而在2003年，国家助学贷款进入首批还款高峰的时候，却出现了尴尬的局面。广州一所大学2003年底到期还款违约毕业研究生就有四十多人，涉及的贷款金额近百万。相关的资料数据显示，全国借贷学生平均违约率接近20%，有的高校高达30%～40%。大学生信用缺失是实实在在存在的。 在助学贷款上，有些大学生家庭条件比较宽裕，还故意挤占贷款名额，虚开或伪造贫困证明，从而以非正规途径获得国家贫困助学贷款，使那些真正需要助学贷款的学生无法获得贷款。而那些学生最终又成为恶意拖欠助学贷款的典型，本身贷款时的动机就不纯，所以在还款时有的即使有能力偿还也不主动偿还国家助学贷款，对社会造成了极其恶劣的影响，给国家带来了巨大的经济损失。
（三）大学生助学贷款个人信用缺失的原因
1.社会、学校、大学生自身素质等主观因素
现代社会有的人道德滑坡，社会风气败坏，道德水平和整体素质不高，急功近利，为达到目的不择手段；人们在精神上变得浮躁不安，为追求功名利禄不惜出卖道德品质，不愿脚踏实地地干好工作，更别说靠劳动创造幸福生活。
从学校因素来看，学校是银行和贷款学生之间的桥梁和中介，学校对学生的思想道德水平和素质的提高负有重要的责任和义务，应当培养学生感恩、诚信和独立承担责任的品质，提高他们的道德修养水平。然而被誉为象牙塔的大学在这些方面却做得不够好，甚至是缺失的。从这点来看，学校负有不可推卸的责任。
从大学生自身因素分析，当代大学生是受过高等教育的社会主义新人，社会主义建设需要的是德才兼备的人才，当代大学生是社会主义的建设者和接班人，是人类历史文明的传承者和推动者，其个人的素质水平直接关系到国家的荣辱得失，关乎到国家的未来和发展。而这些使命却是当代大学生最缺乏的，即使具有再高的才能和文化，而缺乏道德水平的制约，最终只会给国家造成灾难性的后果。
2.难以就业是高校助学贷款个人信用缺失的客观原因
自高校实行扩招以来，大多数大学生毕业后很难找到工作，就业难成为高校扩招以来最热门话题。而对于那些来自农村家庭条件又很贫困的大学生来说更是首当其冲，因为在大学期间办理的助学贷款在毕业后就要还本付息，然而他们却连一份养活自己的工作都很难找到，偿还
我国高校助学贷款大学生个人信用问题研究 作者：崔洁
来源：《现代交际》2011年第03期
［摘要］助学贷款是国家对高校贫困生补助最主要的手段和方式，这项资助制度主要针对的是家庭经济条件困难，无力支付大学学费和生活费用的贫困生，以确保他们能够顺利完成学业。但是现在许多大学生出现恶意拖欠国家助学贷款等种种问题，由此引发出大学生信用问题的大讨论。
［关键词］助学贷款 大学生 个人信用
［中图分类号］G647［文献标识码］A ［文章编号］1009－5349（2011）03－0009－02
一、国家助学贷款的理论研究
国家助学贷款属于经济学知识的理论范畴，市场经济的自动调节是有效的，只要让市场充分地发挥作用，就能让市场自由灵活的运转。但由于市场经济调节的自身缺陷，常常会导致市场失灵，这就需要政府运用经济杠杆进行宏观调节。国家助学贷款的目的就是减少市场经济调节所带来的负面影响，最终实现教育资源的优化配置。
（一）国家助学贷款的涵义
国家助学贷款是党中央国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。
（二）国家助学贷款制度是解决市场失灵的有效方式
市场调节所固有的盲目性、滞后性以及片面追求个人效益而忽视社会成本，必然会导致市场失灵。如果长期下去，就会存在私人收入不平等、垄断、公共产品需求等一系列市场机制无法解决的问题。因此，国家必须强制干预以弥补市场机制的不足之处。
二、我国大学生助学贷款个人信用概况
（一）高校助学贷款个人信用的概念
信用这一概念，随着经济学地位的提升及社会信用缺失的严峻现实，愈益为人们所熟知，并成为人们关注和探讨的重要课题。个人信用贷款是银行或其他金融机构向资信良好的借款人
发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10～20万，借款期是1～2年不等。高校助学贷款个人信用是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，无需抵押和担保，但是需要一定的身份、住址及收入证明。
（二）大学生助学贷款个人信用缺失的表现
1999年，我国政府首次采用了助学贷款的形式资助贫困学生上大学。然而在2003年，国家助学贷款进入首批还款高峰的时候，却出现了尴尬的局面。广州一所大学2003年底到期还款违约毕业研究生就有四十多人，涉及的贷款金额近百万。相关的资料数据显示，全国借贷学生平均违约率接近20%，有的高校高达30%～40%。大学生信用缺失是实实在在存在的。 在助学贷款上，有些大学生家庭条件比较宽裕，还故意挤占贷款名额，虚开或伪造贫困证明，从而以非正规途径获得国家贫困助学贷款，使那些真正需要助学贷款的学生无法获得贷款。而那些学生最终又成为恶意拖欠助学贷款的典型，本身贷款时的动机就不纯，所以在还款时有的即使有能力偿还也不主动偿还国家助学贷款，对社会造成了极其恶劣的影响，给国家带来了巨大的经济损失。
（三）大学生助学贷款个人信用缺失的原因
1.社会、学校、大学生自身素质等主观因素
现代社会有的人道德滑坡，社会风气败坏，道德水平和整体素质不高，急功近利，为达到目的不择手段；人们在精神上变得浮躁不安，为追求功名利禄不惜出卖道德品质，不愿脚踏实地地干好工作，更别说靠劳动创造幸福生活。
从学校因素来看，学校是银行和贷款学生之间的桥梁和中介，学校对学生的思想道德水平和素质的提高负有重要的责任和义务，应当培养学生感恩、诚信和独立承担责任的品质，提高他们的道德修养水平。然而被誉为象牙塔的大学在这些方面却做得不够好，甚至是缺失的。从这点来看，学校负有不可推卸的责任。
从大学生自身因素分析，当代大学生是受过高等教育的社会主义新人，社会主义建设需要的是德才兼备的人才，当代大学生是社会主义的建设者和接班人，是人类历史文明的传承者和推动者，其个人的素质水平直接关系到国家的荣辱得失，关乎到国家的未来和发展。而这些使命却是当代大学生最缺乏的，即使具有再高的才能和文化，而缺乏道德水平的制约，最终只会给国家造成灾难性的后果。
2.难以就业是高校助学贷款个人信用缺失的客观原因
自高校实行扩招以来，大多数大学生毕业后很难找到工作，就业难成为高校扩招以来最热门话题。而对于那些来自农村家庭条件又很贫困的大学生来说更是首当其冲，因为在大学期间办理的助学贷款在毕业后就要还本付息，然而他们却连一份养活自己的工作都很难找到，偿还