4+2+1家庭”如何理财
来源：钱经 日期：2009-11-06
引言:
4+2+1家庭结构:一个新型的倒金字塔形家庭结构，即两个年轻人，上有四位老人，下有一个宝贝。在这样的家里，年轻人是大家庭的轴心，要赡养四老，还要抚养一小，生活的压力可能会非常大，该如何协调家庭中的种种关系和矛盾呢?
而今生活在北京这样大都市里的新移民，双方父母都远在家乡，父母可以来北京帮忙照看自己的孩子吗?如果父母生病了，年轻人又该怎么在兼顾工作的同时尽好孝道呢? 我们的生活还挺小资的!
家庭介绍
独生子郑刚，30岁，外企销售员，月薪7千元
独生女吕燕，30岁，国企行政管理人员，月薪7千元
宝宝年底出生
居住地:北京二环外
理财困惑:谁来带孩子?四位老人怎么舒适安度晚年?
家庭资产情况介绍:
家庭资产共计136万元
固定资产:两套房产共120万元
金融资产:现金和定存共8万元
动产:一辆汽车共8万元
家庭负债:房贷:7万元
家庭资产负债状况
家庭资产家庭负债
房屋价值1,200,000房屋贷款(余额)
汽车价值80,000汽车贷款(余额)
现金和定存80,000消费贷款(余额)
基金+股票 0信用卡未付款
资产总计1,360,000负债总计80,000
净值(资产-负债)1,280,000
:现金流量表:
流入流出
郑先生收入7,000元/月基本生活开销4,000元/月
配偶收入7,000元/月房屋按揭2,000元/月
年终奖金、分红40,000元/年旅游费用10,000元/年
投资邮票收入10,000元/年其他支出2,000元/年
合计218,000合计84,000
每年结余(收入-支出)134,000
他们有两套房产，一辆汽车，家庭收入稳定，今年年底宝宝就出生，这幸福的“三口之家”真是令人羡慕呀!
自1978年实施“计划生育”以来，我国第一代独生子女今年已经31岁了，他们正值婚育年龄，组成的家庭将是新的模式，呈现“4+2+1”家庭结构，一反过去的家庭扩张趋势，呈现逐代缩减的特征。年轻人的赡养责任成倍加重。而今年轻人关注什么呢?
看看下面郑先生的家庭，他的困惑和他所关注的问题。
客户郑刚先生，出生在山东，现在北京某IT企业工作，职务是销售员，月收入大约7000元;太太吕燕出生在湖北，现在北京一家国有企业工作，是行政管理人员，收入和丈夫相当，税后约7000元/月。宝宝今年年底出生，由于太太单位工作环境比较宽松，预计有长达半年
的产假，此段时间工资按照70%发放，没有绩效工资。
郑先生的父亲身体较弱，在法定退休年龄(60岁)之前就没有再工作了，现在每个月只领几百块钱退休金，郑妈妈想在明年退休，现在还有稳定收入。吕燕的爸爸在事业单位工作，要过几年才退休，工作环境还不错，妈妈单位效益不佳，50岁的时候就内部退休了，目前在家全职照顾吕爸爸，每个月也就几百块钱退休金。
郑先生夫妇可以说是典型的外地人在北京“奋斗版”，两人都是独生子女，在五年前两人结婚的时候双方家里都帮忙凑钱，拿出家中大部分的积蓄在北京买了一套一居室的小房子(在二环以外的马连道附近).
毕竟是小城市的孩子在大城市生活，家里能提供的资助有限，多数还是要靠他们自己努力。小两口还算争气，经过几年的拼搏和努力也有了一些成绩，最近还新买了一辆车。 照说郑先生夫妻俩小日子还是过得非常不错，属于典型的白领阶层，收入较高，事业处于上升期，第一套房子有家里的支援顺利解决了。郑先生除了工作收入之外还投资邮票，工作几年存下的钱还另外买了一套小房子，虽然背着贷款，所幸压力不大。
郑先生的投资风格比较活跃，喜欢集邮，并能从中赚到一些零用钱，看到身边的朋友近两年都在忙着炒股票炒基金，自己也手痒，很想一试身手，因为懂得不多所以一直没有投入实战。不过总体来说个人资产正处于快速增长阶段。每个月开销适中，还能略有积蓄。 成长的烦恼，要怎么解决呢?
孩子由谁来照看呢?交给保姆不放心，让父母来北京照看孩子，居住是一个大问题!而抚养孩子、赡养父母的责任，让他们感到将来压力很大。
郑先生现在的烦恼来自快要出生的孩子。孩子出生后，奶粉、尿布乃至以后的教育都是不小的支出。现在的孩子要养好可不是一件容易的事情:请保姆吧，太贵而且不放心，小夫妻俩觉得也没什么必要，因为家里的老人还可以指望。可是让老人来北京的话，怎样住又成了一个问题:郑先生虽然有两处房产，但都是一居室，这样的居住环境对于一家三口再加上来照顾孩子的老人，就成了一个两难的选择。一起居住吧，未免太拥挤;分开居住吧，距离又比较远，往来奔波消耗的时间和精力也无法承受。所以居住在两处是非常不现实的。 所幸运的是，现在四位老人身体还不错，有能力帮着照看小孩，问题是没有全部退休，还不能由老夫妻结伴来北京。
此外，郑刚先生和理财师讨论之后，他才意识到:除了单位给上的保险之外，自己没有购买过任何商业保险，风险保障方面严重不足。特别是有了宝宝以后，家庭的开销增加了不少，自己肩上的责任也更重了，郑先生和妻子商量后觉得这方面亟需加强，否则一旦发生意
外造成经济来源中断，孩子将来怎么办呢?
父母家里的经济状况在当地也只属于中等水平，只要他们不生大病，工资或者退休金是完全够用的。尽管如此，郑先生还希望将来自己条件好了，让四位老人来北京，他也能赡养老人，尽到人子之责。郑先生夫妇似乎每年都为了去哪里过年而犯愁，谁也不希望一个大家庭总是分开在三个地方过春节吃年夜饭。老人不在身边，不论谁有小病小灾，他们远在北京还真是爱莫能助。
郑刚夫妇希望自己能够快速积攒起钱，又碍于没有实现的途径，非常困惑。郑刚本来对股市或者基金等资本市场有跃跃欲试之意，但是由于没有涉足过，不知道如何下手，看到很多人炒股被套，也不免担心，所以8万元的现金一直活期存放。每当想起将来孩子教育、赡养老人、自己退休等等这些需要大笔支出的烦心事，钱不能增值还贬值，又实在心有不甘。真是左右为难啊!
理财师分析家庭财务状况
郑刚的家庭刚刚启航，将来需要花钱的地方的确很多，“看菜吃饭”，对症下药，还是先来分析一下，郑刚家庭现在的资产状况是否健康?
针对主要3项家庭财务比率分析来看，家庭财务存在什么问题呢?
综合这三个家庭财务指标，可以看出郑刚先生家庭的资产质量较好，仅有少量负债，每月生活开销后还剩余超过50%的结余资金，而资产流动性比率较高，留有近一年的日常费用开支。
从理财规律而言，一般流动性高的资产可以防备日常不时之需，但对重大风险的防范能力较差，而且资产收益率必然偏低，也就是说，郑刚先生家庭的财务状况和投资方式存在的不合理之处主要表现在:一是家庭风险保障不足。虽然夫妻两人都有大病统筹等基本社会保险，但是没有购买过任何重大疾病保险和寿险，一旦发生意外造成经济来源中断，生活质量会受到较大冲击。其二，金融资产投资结构不合理，表现在现有品种不够丰富，在现金、存款和其他投资渠道中可以再合理分配。而且其目前投资的房产资产占家庭投资组合的绝大部分，一方面承担按揭贷款较高的利息费用，另一方面以活期形式存放的银行存款只有极低的收益，说明家庭资产负债的匹配性和收益性安排不理想。第三，家庭负债较低，可以充分利用负债的杠杆效应扩大资金利用率和理财资金来源。如果考虑将来购买大面积的房子，应在量入为出的基础上适当增加债务以应对现金流支付不足的问题。
理财师对家庭财务规划的建议
郑先生家庭的财务问题并不难解决，毕竟总体来说，郑先生的家庭财务情况还不错。但是作为普通的小康之家，总有着这样1。安居乐业:为大家庭营造快乐大本营或是那样的“成
长的烦恼”，只有经过科学的理财规划后，家庭2。前程无忧:建立全面的家庭保障体系财务才能转变得更为健康。3。财富快车:构建合理的流动资金组合投资
当务之急，是要把郑刚家庭理财目标调整并细化如右:
AIM:安居乐业为大家庭营造快乐大本营
孩子即将出生，要想安全可靠、经济实惠，郑刚夫妇只能请自己的父母来带小孩。三代同堂，其乐融融，但一个问题需要解决，就是这座快乐大本营该如何营造。
根据郑先生的实际居住情况，将来购买100平方米左右的住房比较合适。据目前房产价格，如果将住房的价格控制在1万元/平方米左右，则住房所需总价款应为100万元左右。 按照北京的房产行情，1万元/平方米左右的房子基本在5环以外，居住的地点虽然比不上二环马连道附近繁华，但是郑先生夫妇工作地点在王府井周边，属于北京的中心地区，无论从哪个角落来去距离都差不多。而且郑先生已经购车，交通上问题不大。
如果购买现房，还要留出8万元(含购房应缴税费)用于装修。家庭第三套房产，按规定首付款比例在40%，因此郑刚先生要付出首付款40万元，申请住房贷款60万元，假设购房贷款利率与目前的银行贷款利率(5.94%/年)持平，采用等额本息还款的方式，期限为20年，则每月还款约4698元。每月还款压力还不算太大，但是40万元的首付款，对目前仅有8万元现金的郑刚夫妇来说，压力非常大!
首付款不够，如何解决呢?郑刚夫妇手上已有两套住房，如果再购买第三套住房，不仅仅现金流不够，而且流动性差的房产在家庭资产中的占比就会过高，因此建议择机卖出一套房产，用所得的房款付新房首付款，这样不仅可以满足乃至提高首付款比例，减少每月的房贷利息支出，而且不会影响家庭的现金流量。
每月需还房贷4698元，从还贷收入比看，尚不超过警戒线，即家庭月收入的40%，因此房贷不会影响到现有的生活质量。新房入住后，目前的房子可供出租，按照区域平均租金2500元/月，可以显著抵减房贷压力。
在解决住房问题上，还有一个灵活可行的办法，即在郑刚夫妇两人的居所附近，另租一套小房子供父母来京居住，预计日常开销每月增加1000元。但这只是临时措施，因为郑先生夫妇作为独生子女，长远来看必须赡养双方父母，如果长期租住大房子，可能不如早做打算自购自住。所以理财师认为，租房只能作为一个过渡性的安排。
AIM:前程无忧建立全面的家庭保障体系
在现代的经济社会中，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分，在一般意义上，保险不仅是对风险的规避，也是人们保障幸福生活的重要手段，更是进行投资理财的基础和前
提。对上有老下有小的郑先生来说，更应未雨绸缪，做好保险保障的准备，因为若有意外发生，不仅会影响现有的生活质量，且对妻儿生活也会产生一定的影响。
建立全面的家庭保障体系的目标是提供家庭全面风险保障，即以完善郑先生夫妇重大疾病、意外伤害和住院医疗三者相结合全方位的保障为家庭保障的重点。因郑先生夫妇年龄较轻，可将缴费期定为20年，可以采用年底使用年终奖年缴方式支付保费。经过对现有保险品种的综合比较，建议购买的保险以郑先生夫妇各自为保单被保险人，孩子为受益人。 针对郑先生夫妇:
首先，建议购买重大疾病类型的保险。
其中包括一类重大疾病和二类重大疾病等，推荐重大疾病保险，提供大病豁免保费，且同时享有满期及身故返还的保障，从保障方面双倍于一般的大病保险。如果从银行渠道购买个人保险可以减少一些费用，后期服务也更有保障。按照一般惯例，重大疾病所需花费的费用在20万元左右，因此建议购买保额为20万元，分20年缴清。此类保险先生和太太都应购买，每年金额合计在8000元左右。
其次，建议购买意外伤害类型的保险。
所购保额应满足在出现意外伤害等情况下，缴纳保险所赔偿的费用能保障其和所负担家庭成员8-10年的生活。建议郑刚夫妇各自购买保额为20万元。作为白领阶层，其职业类别在保险职业类别中属于一类(安全型)，交费较低，每年各需缴保费500元，两人合计1000元。
最后，在重疾和意外保险的基础上增添住院医疗的保险保障。
该险种一般作为附加险购买，包括一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴等类型，一般两人合计500元，作为社保医疗的补充。由于郑刚夫妇的年龄均为30岁，如果经济条件容许，可以开始计划购买养老保险以备将来养老之用。但在由于换房计划相对来说比较急切，可以适当考虑养老保险的投入，逐年逐步增加。
针对孩子:
基本生活需求外，还需要给孩子提供可能发生大病等的保障资金，或者可以采用以下两种推荐方式。
少儿互助金。
这种保险是最为便宜和最为普及的少儿大病保险方式。每年费用只有50元，在打预防针的地方可以咨询办理方法，孩子上学之后，学校一般也能统一办理，最高能提供8万元/
年的保险保障。
商业保险。
商业保险可以保证孩子大病初期治疗的现金流。建议为孩子购买一份期交20年的大病保险，保额10万元，即可以保障大病需要，预计费用2500元/年，将来还是一个现金储备库。
综合计算，郑先生家庭三个人每年的保费支出金额约为12000元，远低于合理的保险支出应占家庭年收入10%的比例，即20万元年收入X10%=2万元，如果有剩余部分可以考虑购买养老保险计划或定投基金。
AIM财富快车构建合理的流动资金组合投资
郑刚夫妇都属于“上班族”，个人业余时间有限，下班了也缺乏精力和时间无法进行专门性投资学习，因此进行股票等高风险的投资是不相宜的。他们现有资产均为银行存款和现金，虽然保值性较强，但收益偏低。若要提高投资回报率，可以先投资风险较低的基金产品。可以将每月结余资金作定期定额基金购买计划通过购买开放式基金的方式，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。
郑刚夫妇各自做了一份风险调查问卷，结果显示:郑刚夫妇都属于稳健中庸型的投资者，根据两位的风险偏好，理财师推荐选择的基金投资组合为:40%股票基金(年平均预期收益率9%)，20%债券基金(年平均预期收益率6%)，40%配置型基金(年平均预期收益率5%)，组合配置可以达到7%的年平均预期收益率。
CHART3稳健中庸型投资者基金投资组合图:
40%股票基金年平均预期收益率9%
20%债券基金年平均预期收益率6%
40%配置型基金年平均预期收益率5%
7%年平均预期收益率
郑先生以前投资的主要是邮票市场，对金融市场涉及甚少，建议家庭投资循序渐进开展，先从低风险的投资品种开始配置。选择一支指数基金，每个月用收支结余进行定投。 选择指数基金而非主动型基金进行定投。
主动型基金有的时候能够战胜市场，有的时候会弱于市场，但长期来看，指数基金投资操作是能够取得跟市场同步发展的相对稳定的收益。市场上目前主要指数基金的跟踪指数有:沪深300指数、中证100指数、上证50指数、上证180指数等。基金公司一般都有指数基金，但是对于郑刚夫妇要选择哪支指数，是仁者见仁的事情，要注意的是，投资指数基金看的是长期效应。
在申购基金时，要关注基金的历史业绩。
虽说历史业绩不代表未来收益，但是通过分析基金经理情况和历史操作风格，对自己的投资选择还是很重要的。一般来说，风格稳健的投资者可以选择历史业绩波动不大而且比较稳健的配置型基金。而债券型基金，首先推荐申购赎回费用比较低的基金，市场上有些债券型基金也和货币市场基金一样是没有申购赎回费用的，这样在需要资金周转的时候能够充分地调动流动性。
配置基金投资组合时，无论是否做定期投资，都贵在坚持。
如果是三天打鱼两天晒网，看到发行的新基金就忙着去认购，或者听到亲朋好友买了自己也去申购，又或者人家说基金业绩差了就赎回，成本增加不说，长期来看肯定得不到良好的收益。
在投资基金时，切忌像猴子掰玉米，掰一个，丢一个。
基金不适合时时炒作，经常更换基金成本非常高，也不能看到喜欢的就都买了，基金种类多并不能分散风险，反而加大了自己管理基金的烦恼。理财师建议郑先生家庭基金投资组合持有3-4支基金足矣，每年对基金进行一次年检，如果业绩和股市相比太差，也远远低于自己投资预期收益率，可以再考虑进行更换。
值得一提的是，建立基金投资定投的时候，必须要在心中有一个目标，比如:这是给孩子将来上大学的费用，那是自己的养老金或是照顾爸爸妈妈要用到的钱，这样对自己坚持投资而不随意更换基金也是有帮助的。
Tips基金投资组合初学者需要知道的事情
1。投资基金也要承担一定亏损风险;
2。投资指数基金尽可能要长期投资，主要为了将来养老金和孩子教育金之用途;
3。每月收支结余可以做定期投资基金，还可以用年底奖金在低点位一次性多投资一点儿;
4。投资货币市场基金可以作为家庭的应急备用金。
总之，家庭投资组合的目标是提高资产收益，积累财富。那么对于目前家里的现金和存款有8万元，可以在市场低迷时投资一半在股票类基金和指数类基金上，可以选择一次性投资，也可以分批几次投资;至于剩余的4万元作为家庭的应急备用金，可以购买2万元的货币市场基金和预备2万元的现金以防不时之需。这样家庭的流动资金的运用效率更高。 家庭合力，需充分发挥
郑先生夫妇听取了理财师的建议后，已经开始行动。先行给双方购买了重大疾病保险，准备在孩子出生后给孩子参加“少儿互助金”，而且现在每个月进行基金的定投，换房的事情也在紧锣密鼓地进行着。家庭中正在发生巨大的变化，吕燕在家庭的现金流的管理上，还做了一个创造性的财务管理办法，设立“共同账户”和“个人账户”:吕燕每月给每个人设定一个正常要使用的零用钱额度留存在“个人账户”里面，把多余的工资都存入“共同账户”中，定投基金、保险费都从共同账户支出，这样既可以防止乱花钱，账目又很清楚。之所以这么做，主要是由于郑先生的工作属于营销性质，经常要自己掏腰包，总是用自己的钱，为公司垫款——报销——垫款的循环，报销费用又都在工资卡上，老是混在一起弄不明白工资数额和为公司垫款金额。小两口现在目标明确，步伐一致，向更美好的生活迈进。
郑先生的家庭属于标准的4-2-1式独生子女家庭，家庭情况不算富裕，但经过自己的努力，也能达到资产快速增长。上有老，下有小，身上的担子也还挺重，所以快速积累财富和全面的风险控制是同样重要的。如果要像郑刚夫妇那样有信心地面对未来美好生活，一定要注意以下的几点建议:
确保小夫妻的身体健康和职业发展。
年轻夫妇作为421家庭的核心，是承载家庭的财富快车的主轴，因此除了社会保险外还必须有更大保障，除了目前的收入来源，还要有未来的发展空间。
现在的社会，人们总是在快节奏的生活，注重挣钱的速度和生活的品质，却忽略了一些重要的东西，尤其是个人风险规划这一部分，很多刚做父母的年轻人还没来得及考虑这部分，但实际上如果自己发生风险，势必严重影响整个家族的生活质量，所以量力而行，逐步进行资产配置非常重要。在完善保险体系时，首先考虑的应该是大病险和寿险，其次是医疗补充险，再次是意外险等，如果有能力的话可以进行养老年金的规划，以保证将来持续的现金流。 健康是最大的一笔财富，除了被动的保险之外，还要有主动的健康投入。比如健身支出、定期体检、营养咨询等。郑氏夫妇理财成功的关键在于求稳，只要目前的趋势持续下去，不被意外打断，就能轻松实现理财目标，因此保障措施是必不可少的。
年轻的白领，理财的要点在于与时间赛跑，获得充分的复利效应。
在平时既要做积极的投资，也要做细水长流的打算，定投基金是非常值得推荐的做法，先给自己定一个明确的目标，比如说积攒孩子上学的费用或是积攒自己的养老金，然后选择一支基金，持续的投入，这是达到投资目标的有效方式之一。滚雪球效应，我们已经多次用事例说明，相信郑刚夫妇会很容易接受。
注意建立家庭应急基金。
上有老、下有小的家庭，老和小都是最容易发生意外支出的群体，为减少突发性支出对家庭理财计划的冲击，要注意建立家庭应急基金。为保证应急基金支取的灵活性，该基金一般选择以无风险的储蓄为存放形式，建议存为定活两便储蓄存款或购买风险性较低的货币式基金，而应急基金金额一般因为家庭每月日常支出的3-6倍。
充分发挥家庭的合力。
郑先生夫妇过于注重自己的责任和义务，没有开发四位老人的余热和潜能。实际上，421家庭的一个显著优势是没有复杂家庭关系的困扰，方便进行统筹规划。比如现在两对老人，可以轮流抽出一人，完成照顾小孙子的任务。这样可以免除请保姆的烦恼和花费，而且更重要的是，可以对小宝宝进行系统连续的智力开发和幼儿教育，须知宝宝的教育才是将来最大的一笔支出，早动手，挖掘内部资源也未尝不是理财之道呀!
对于一个大家庭不在一个地方居住，说到团聚的确很难，我们还有别的办法。有时我们年轻人没有必要一定要在大城市里拼搏挣扎，如果的确压力太大，既要孩子在大城市里健康成长，又要考虑父母年老了还要和自己一起生活，何况父母的退休金也不是那么丰厚，来北京团聚一起生活经济压力也会很大。年轻的夫妻俩，可以选择一方的出生地，回到自己的家乡，在一起打拼，也不失为一个规划美好生活的良策。
421异地团聚的策略
策略1:回到家乡:回到夫妻一方的出生地重新开始，这要评估其社会基础和交际圈以及夫妻另一方的接受和适应能力;
策略2:在北京团聚:在北京这样的大城市买个大房子，7口人住在一起，要处理好家庭关系，夫妻两人是关键!
结语:
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，年轻的白领需要注意:在将来资产充足的情况下应优先考虑归还住房贷款或部分提前还款，以免增加财务负担。同时应考虑在保险中增加养老保险投入，并根据实际及时
调整应急基金的额度，增强抗风险的能力。
同时要根据经济情况的发展不断地对计划进行适度调整，建议随着国家经济发展阶段每3-5年进行一次规划，如果家庭情况发生了变化要及时和理财师联系。生活就像一条在风浪中行驶的船，要不断地调整方向才能够到达幸福的彼岸。（钱经）
4+2+1家庭”如何理财
来源：钱经 日期：2009-11-06
引言:
4+2+1家庭结构:一个新型的倒金字塔形家庭结构，即两个年轻人，上有四位老人，下有一个宝贝。在这样的家里，年轻人是大家庭的轴心，要赡养四老，还要抚养一小，生活的压力可能会非常大，该如何协调家庭中的种种关系和矛盾呢?
而今生活在北京这样大都市里的新移民，双方父母都远在家乡，父母可以来北京帮忙照看自己的孩子吗?如果父母生病了，年轻人又该怎么在兼顾工作的同时尽好孝道呢? 我们的生活还挺小资的!
家庭介绍
独生子郑刚，30岁，外企销售员，月薪7千元
独生女吕燕，30岁，国企行政管理人员，月薪7千元
宝宝年底出生
居住地:北京二环外
理财困惑:谁来带孩子?四位老人怎么舒适安度晚年?
家庭资产情况介绍:
家庭资产共计136万元
固定资产:两套房产共120万元
金融资产:现金和定存共8万元
动产:一辆汽车共8万元
家庭负债:房贷:7万元
家庭资产负债状况
家庭资产家庭负债
房屋价值1,200,000房屋贷款(余额)
汽车价值80,000汽车贷款(余额)
现金和定存80,000消费贷款(余额)
基金+股票 0信用卡未付款
资产总计1,360,000负债总计80,000
净值(资产-负债)1,280,000
:现金流量表:
流入流出
郑先生收入7,000元/月基本生活开销4,000元/月
配偶收入7,000元/月房屋按揭2,000元/月
年终奖金、分红40,000元/年旅游费用10,000元/年
投资邮票收入10,000元/年其他支出2,000元/年
合计218,000合计84,000
每年结余(收入-支出)134,000
他们有两套房产，一辆汽车，家庭收入稳定，今年年底宝宝就出生，这幸福的“三口之家”真是令人羡慕呀!
自1978年实施“计划生育”以来，我国第一代独生子女今年已经31岁了，他们正值婚育年龄，组成的家庭将是新的模式，呈现“4+2+1”家庭结构，一反过去的家庭扩张趋势，呈现逐代缩减的特征。年轻人的赡养责任成倍加重。而今年轻人关注什么呢?
看看下面郑先生的家庭，他的困惑和他所关注的问题。
客户郑刚先生，出生在山东，现在北京某IT企业工作，职务是销售员，月收入大约7000元;太太吕燕出生在湖北，现在北京一家国有企业工作，是行政管理人员，收入和丈夫相当，税后约7000元/月。宝宝今年年底出生，由于太太单位工作环境比较宽松，预计有长达半年
的产假，此段时间工资按照70%发放，没有绩效工资。
郑先生的父亲身体较弱，在法定退休年龄(60岁)之前就没有再工作了，现在每个月只领几百块钱退休金，郑妈妈想在明年退休，现在还有稳定收入。吕燕的爸爸在事业单位工作，要过几年才退休，工作环境还不错，妈妈单位效益不佳，50岁的时候就内部退休了，目前在家全职照顾吕爸爸，每个月也就几百块钱退休金。
郑先生夫妇可以说是典型的外地人在北京“奋斗版”，两人都是独生子女，在五年前两人结婚的时候双方家里都帮忙凑钱，拿出家中大部分的积蓄在北京买了一套一居室的小房子(在二环以外的马连道附近).
毕竟是小城市的孩子在大城市生活，家里能提供的资助有限，多数还是要靠他们自己努力。小两口还算争气，经过几年的拼搏和努力也有了一些成绩，最近还新买了一辆车。 照说郑先生夫妻俩小日子还是过得非常不错，属于典型的白领阶层，收入较高，事业处于上升期，第一套房子有家里的支援顺利解决了。郑先生除了工作收入之外还投资邮票，工作几年存下的钱还另外买了一套小房子，虽然背着贷款，所幸压力不大。
郑先生的投资风格比较活跃，喜欢集邮，并能从中赚到一些零用钱，看到身边的朋友近两年都在忙着炒股票炒基金，自己也手痒，很想一试身手，因为懂得不多所以一直没有投入实战。不过总体来说个人资产正处于快速增长阶段。每个月开销适中，还能略有积蓄。 成长的烦恼，要怎么解决呢?
孩子由谁来照看呢?交给保姆不放心，让父母来北京照看孩子，居住是一个大问题!而抚养孩子、赡养父母的责任，让他们感到将来压力很大。
郑先生现在的烦恼来自快要出生的孩子。孩子出生后，奶粉、尿布乃至以后的教育都是不小的支出。现在的孩子要养好可不是一件容易的事情:请保姆吧，太贵而且不放心，小夫妻俩觉得也没什么必要，因为家里的老人还可以指望。可是让老人来北京的话，怎样住又成了一个问题:郑先生虽然有两处房产，但都是一居室，这样的居住环境对于一家三口再加上来照顾孩子的老人，就成了一个两难的选择。一起居住吧，未免太拥挤;分开居住吧，距离又比较远，往来奔波消耗的时间和精力也无法承受。所以居住在两处是非常不现实的。 所幸运的是，现在四位老人身体还不错，有能力帮着照看小孩，问题是没有全部退休，还不能由老夫妻结伴来北京。
此外，郑刚先生和理财师讨论之后，他才意识到:除了单位给上的保险之外，自己没有购买过任何商业保险，风险保障方面严重不足。特别是有了宝宝以后，家庭的开销增加了不少，自己肩上的责任也更重了，郑先生和妻子商量后觉得这方面亟需加强，否则一旦发生意
外造成经济来源中断，孩子将来怎么办呢?
父母家里的经济状况在当地也只属于中等水平，只要他们不生大病，工资或者退休金是完全够用的。尽管如此，郑先生还希望将来自己条件好了，让四位老人来北京，他也能赡养老人，尽到人子之责。郑先生夫妇似乎每年都为了去哪里过年而犯愁，谁也不希望一个大家庭总是分开在三个地方过春节吃年夜饭。老人不在身边，不论谁有小病小灾，他们远在北京还真是爱莫能助。
郑刚夫妇希望自己能够快速积攒起钱，又碍于没有实现的途径，非常困惑。郑刚本来对股市或者基金等资本市场有跃跃欲试之意，但是由于没有涉足过，不知道如何下手，看到很多人炒股被套，也不免担心，所以8万元的现金一直活期存放。每当想起将来孩子教育、赡养老人、自己退休等等这些需要大笔支出的烦心事，钱不能增值还贬值，又实在心有不甘。真是左右为难啊!
理财师分析家庭财务状况
郑刚的家庭刚刚启航，将来需要花钱的地方的确很多，“看菜吃饭”，对症下药，还是先来分析一下，郑刚家庭现在的资产状况是否健康?
针对主要3项家庭财务比率分析来看，家庭财务存在什么问题呢?
综合这三个家庭财务指标，可以看出郑刚先生家庭的资产质量较好，仅有少量负债，每月生活开销后还剩余超过50%的结余资金，而资产流动性比率较高，留有近一年的日常费用开支。
从理财规律而言，一般流动性高的资产可以防备日常不时之需，但对重大风险的防范能力较差，而且资产收益率必然偏低，也就是说，郑刚先生家庭的财务状况和投资方式存在的不合理之处主要表现在:一是家庭风险保障不足。虽然夫妻两人都有大病统筹等基本社会保险，但是没有购买过任何重大疾病保险和寿险，一旦发生意外造成经济来源中断，生活质量会受到较大冲击。其二，金融资产投资结构不合理，表现在现有品种不够丰富，在现金、存款和其他投资渠道中可以再合理分配。而且其目前投资的房产资产占家庭投资组合的绝大部分，一方面承担按揭贷款较高的利息费用，另一方面以活期形式存放的银行存款只有极低的收益，说明家庭资产负债的匹配性和收益性安排不理想。第三，家庭负债较低，可以充分利用负债的杠杆效应扩大资金利用率和理财资金来源。如果考虑将来购买大面积的房子，应在量入为出的基础上适当增加债务以应对现金流支付不足的问题。
理财师对家庭财务规划的建议
郑先生家庭的财务问题并不难解决，毕竟总体来说，郑先生的家庭财务情况还不错。但是作为普通的小康之家，总有着这样1。安居乐业:为大家庭营造快乐大本营或是那样的“成
长的烦恼”，只有经过科学的理财规划后，家庭2。前程无忧:建立全面的家庭保障体系财务才能转变得更为健康。3。财富快车:构建合理的流动资金组合投资
当务之急，是要把郑刚家庭理财目标调整并细化如右:
AIM:安居乐业为大家庭营造快乐大本营
孩子即将出生，要想安全可靠、经济实惠，郑刚夫妇只能请自己的父母来带小孩。三代同堂，其乐融融，但一个问题需要解决，就是这座快乐大本营该如何营造。
根据郑先生的实际居住情况，将来购买100平方米左右的住房比较合适。据目前房产价格，如果将住房的价格控制在1万元/平方米左右，则住房所需总价款应为100万元左右。 按照北京的房产行情，1万元/平方米左右的房子基本在5环以外，居住的地点虽然比不上二环马连道附近繁华，但是郑先生夫妇工作地点在王府井周边，属于北京的中心地区，无论从哪个角落来去距离都差不多。而且郑先生已经购车，交通上问题不大。
如果购买现房，还要留出8万元(含购房应缴税费)用于装修。家庭第三套房产，按规定首付款比例在40%，因此郑刚先生要付出首付款40万元，申请住房贷款60万元，假设购房贷款利率与目前的银行贷款利率(5.94%/年)持平，采用等额本息还款的方式，期限为20年，则每月还款约4698元。每月还款压力还不算太大，但是40万元的首付款，对目前仅有8万元现金的郑刚夫妇来说，压力非常大!
首付款不够，如何解决呢?郑刚夫妇手上已有两套住房，如果再购买第三套住房，不仅仅现金流不够，而且流动性差的房产在家庭资产中的占比就会过高，因此建议择机卖出一套房产，用所得的房款付新房首付款，这样不仅可以满足乃至提高首付款比例，减少每月的房贷利息支出，而且不会影响家庭的现金流量。
每月需还房贷4698元，从还贷收入比看，尚不超过警戒线，即家庭月收入的40%，因此房贷不会影响到现有的生活质量。新房入住后，目前的房子可供出租，按照区域平均租金2500元/月，可以显著抵减房贷压力。
在解决住房问题上，还有一个灵活可行的办法，即在郑刚夫妇两人的居所附近，另租一套小房子供父母来京居住，预计日常开销每月增加1000元。但这只是临时措施，因为郑先生夫妇作为独生子女，长远来看必须赡养双方父母，如果长期租住大房子，可能不如早做打算自购自住。所以理财师认为，租房只能作为一个过渡性的安排。
AIM:前程无忧建立全面的家庭保障体系
在现代的经济社会中，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分，在一般意义上，保险不仅是对风险的规避，也是人们保障幸福生活的重要手段，更是进行投资理财的基础和前
提。对上有老下有小的郑先生来说，更应未雨绸缪，做好保险保障的准备，因为若有意外发生，不仅会影响现有的生活质量，且对妻儿生活也会产生一定的影响。
建立全面的家庭保障体系的目标是提供家庭全面风险保障，即以完善郑先生夫妇重大疾病、意外伤害和住院医疗三者相结合全方位的保障为家庭保障的重点。因郑先生夫妇年龄较轻，可将缴费期定为20年，可以采用年底使用年终奖年缴方式支付保费。经过对现有保险品种的综合比较，建议购买的保险以郑先生夫妇各自为保单被保险人，孩子为受益人。 针对郑先生夫妇:
首先，建议购买重大疾病类型的保险。
其中包括一类重大疾病和二类重大疾病等，推荐重大疾病保险，提供大病豁免保费，且同时享有满期及身故返还的保障，从保障方面双倍于一般的大病保险。如果从银行渠道购买个人保险可以减少一些费用，后期服务也更有保障。按照一般惯例，重大疾病所需花费的费用在20万元左右，因此建议购买保额为20万元，分20年缴清。此类保险先生和太太都应购买，每年金额合计在8000元左右。
其次，建议购买意外伤害类型的保险。
所购保额应满足在出现意外伤害等情况下，缴纳保险所赔偿的费用能保障其和所负担家庭成员8-10年的生活。建议郑刚夫妇各自购买保额为20万元。作为白领阶层，其职业类别在保险职业类别中属于一类(安全型)，交费较低，每年各需缴保费500元，两人合计1000元。
最后，在重疾和意外保险的基础上增添住院医疗的保险保障。
该险种一般作为附加险购买，包括一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴等类型，一般两人合计500元，作为社保医疗的补充。由于郑刚夫妇的年龄均为30岁，如果经济条件容许，可以开始计划购买养老保险以备将来养老之用。但在由于换房计划相对来说比较急切，可以适当考虑养老保险的投入，逐年逐步增加。
针对孩子:
基本生活需求外，还需要给孩子提供可能发生大病等的保障资金，或者可以采用以下两种推荐方式。
少儿互助金。
这种保险是最为便宜和最为普及的少儿大病保险方式。每年费用只有50元，在打预防针的地方可以咨询办理方法，孩子上学之后，学校一般也能统一办理，最高能提供8万元/
年的保险保障。
商业保险。
商业保险可以保证孩子大病初期治疗的现金流。建议为孩子购买一份期交20年的大病保险，保额10万元，即可以保障大病需要，预计费用2500元/年，将来还是一个现金储备库。
综合计算，郑先生家庭三个人每年的保费支出金额约为12000元，远低于合理的保险支出应占家庭年收入10%的比例，即20万元年收入X10%=2万元，如果有剩余部分可以考虑购买养老保险计划或定投基金。
AIM财富快车构建合理的流动资金组合投资
郑刚夫妇都属于“上班族”，个人业余时间有限，下班了也缺乏精力和时间无法进行专门性投资学习，因此进行股票等高风险的投资是不相宜的。他们现有资产均为银行存款和现金，虽然保值性较强，但收益偏低。若要提高投资回报率，可以先投资风险较低的基金产品。可以将每月结余资金作定期定额基金购买计划通过购买开放式基金的方式，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。
郑刚夫妇各自做了一份风险调查问卷，结果显示:郑刚夫妇都属于稳健中庸型的投资者，根据两位的风险偏好，理财师推荐选择的基金投资组合为:40%股票基金(年平均预期收益率9%)，20%债券基金(年平均预期收益率6%)，40%配置型基金(年平均预期收益率5%)，组合配置可以达到7%的年平均预期收益率。
CHART3稳健中庸型投资者基金投资组合图:
40%股票基金年平均预期收益率9%
20%债券基金年平均预期收益率6%
40%配置型基金年平均预期收益率5%
7%年平均预期收益率
郑先生以前投资的主要是邮票市场，对金融市场涉及甚少，建议家庭投资循序渐进开展，先从低风险的投资品种开始配置。选择一支指数基金，每个月用收支结余进行定投。 选择指数基金而非主动型基金进行定投。
主动型基金有的时候能够战胜市场，有的时候会弱于市场，但长期来看，指数基金投资操作是能够取得跟市场同步发展的相对稳定的收益。市场上目前主要指数基金的跟踪指数有:沪深300指数、中证100指数、上证50指数、上证180指数等。基金公司一般都有指数基金，但是对于郑刚夫妇要选择哪支指数，是仁者见仁的事情，要注意的是，投资指数基金看的是长期效应。
在申购基金时，要关注基金的历史业绩。
虽说历史业绩不代表未来收益，但是通过分析基金经理情况和历史操作风格，对自己的投资选择还是很重要的。一般来说，风格稳健的投资者可以选择历史业绩波动不大而且比较稳健的配置型基金。而债券型基金，首先推荐申购赎回费用比较低的基金，市场上有些债券型基金也和货币市场基金一样是没有申购赎回费用的，这样在需要资金周转的时候能够充分地调动流动性。
配置基金投资组合时，无论是否做定期投资，都贵在坚持。
如果是三天打鱼两天晒网，看到发行的新基金就忙着去认购，或者听到亲朋好友买了自己也去申购，又或者人家说基金业绩差了就赎回，成本增加不说，长期来看肯定得不到良好的收益。
在投资基金时，切忌像猴子掰玉米，掰一个，丢一个。
基金不适合时时炒作，经常更换基金成本非常高，也不能看到喜欢的就都买了，基金种类多并不能分散风险，反而加大了自己管理基金的烦恼。理财师建议郑先生家庭基金投资组合持有3-4支基金足矣，每年对基金进行一次年检，如果业绩和股市相比太差，也远远低于自己投资预期收益率，可以再考虑进行更换。
值得一提的是，建立基金投资定投的时候，必须要在心中有一个目标，比如:这是给孩子将来上大学的费用，那是自己的养老金或是照顾爸爸妈妈要用到的钱，这样对自己坚持投资而不随意更换基金也是有帮助的。
Tips基金投资组合初学者需要知道的事情
1。投资基金也要承担一定亏损风险;
2。投资指数基金尽可能要长期投资，主要为了将来养老金和孩子教育金之用途;
3。每月收支结余可以做定期投资基金，还可以用年底奖金在低点位一次性多投资一点儿;
4。投资货币市场基金可以作为家庭的应急备用金。
总之，家庭投资组合的目标是提高资产收益，积累财富。那么对于目前家里的现金和存款有8万元，可以在市场低迷时投资一半在股票类基金和指数类基金上，可以选择一次性投资，也可以分批几次投资;至于剩余的4万元作为家庭的应急备用金，可以购买2万元的货币市场基金和预备2万元的现金以防不时之需。这样家庭的流动资金的运用效率更高。 家庭合力，需充分发挥
郑先生夫妇听取了理财师的建议后，已经开始行动。先行给双方购买了重大疾病保险，准备在孩子出生后给孩子参加“少儿互助金”，而且现在每个月进行基金的定投，换房的事情也在紧锣密鼓地进行着。家庭中正在发生巨大的变化，吕燕在家庭的现金流的管理上，还做了一个创造性的财务管理办法，设立“共同账户”和“个人账户”:吕燕每月给每个人设定一个正常要使用的零用钱额度留存在“个人账户”里面，把多余的工资都存入“共同账户”中，定投基金、保险费都从共同账户支出，这样既可以防止乱花钱，账目又很清楚。之所以这么做，主要是由于郑先生的工作属于营销性质，经常要自己掏腰包，总是用自己的钱，为公司垫款——报销——垫款的循环，报销费用又都在工资卡上，老是混在一起弄不明白工资数额和为公司垫款金额。小两口现在目标明确，步伐一致，向更美好的生活迈进。
郑先生的家庭属于标准的4-2-1式独生子女家庭，家庭情况不算富裕，但经过自己的努力，也能达到资产快速增长。上有老，下有小，身上的担子也还挺重，所以快速积累财富和全面的风险控制是同样重要的。如果要像郑刚夫妇那样有信心地面对未来美好生活，一定要注意以下的几点建议:
确保小夫妻的身体健康和职业发展。
年轻夫妇作为421家庭的核心，是承载家庭的财富快车的主轴，因此除了社会保险外还必须有更大保障，除了目前的收入来源，还要有未来的发展空间。
现在的社会，人们总是在快节奏的生活，注重挣钱的速度和生活的品质，却忽略了一些重要的东西，尤其是个人风险规划这一部分，很多刚做父母的年轻人还没来得及考虑这部分，但实际上如果自己发生风险，势必严重影响整个家族的生活质量，所以量力而行，逐步进行资产配置非常重要。在完善保险体系时，首先考虑的应该是大病险和寿险，其次是医疗补充险，再次是意外险等，如果有能力的话可以进行养老年金的规划，以保证将来持续的现金流。 健康是最大的一笔财富，除了被动的保险之外，还要有主动的健康投入。比如健身支出、定期体检、营养咨询等。郑氏夫妇理财成功的关键在于求稳，只要目前的趋势持续下去，不被意外打断，就能轻松实现理财目标，因此保障措施是必不可少的。
年轻的白领，理财的要点在于与时间赛跑，获得充分的复利效应。
在平时既要做积极的投资，也要做细水长流的打算，定投基金是非常值得推荐的做法，先给自己定一个明确的目标，比如说积攒孩子上学的费用或是积攒自己的养老金，然后选择一支基金，持续的投入，这是达到投资目标的有效方式之一。滚雪球效应，我们已经多次用事例说明，相信郑刚夫妇会很容易接受。
注意建立家庭应急基金。
上有老、下有小的家庭，老和小都是最容易发生意外支出的群体，为减少突发性支出对家庭理财计划的冲击，要注意建立家庭应急基金。为保证应急基金支取的灵活性，该基金一般选择以无风险的储蓄为存放形式，建议存为定活两便储蓄存款或购买风险性较低的货币式基金，而应急基金金额一般因为家庭每月日常支出的3-6倍。
充分发挥家庭的合力。
郑先生夫妇过于注重自己的责任和义务，没有开发四位老人的余热和潜能。实际上，421家庭的一个显著优势是没有复杂家庭关系的困扰，方便进行统筹规划。比如现在两对老人，可以轮流抽出一人，完成照顾小孙子的任务。这样可以免除请保姆的烦恼和花费，而且更重要的是，可以对小宝宝进行系统连续的智力开发和幼儿教育，须知宝宝的教育才是将来最大的一笔支出，早动手，挖掘内部资源也未尝不是理财之道呀!
对于一个大家庭不在一个地方居住，说到团聚的确很难，我们还有别的办法。有时我们年轻人没有必要一定要在大城市里拼搏挣扎，如果的确压力太大，既要孩子在大城市里健康成长，又要考虑父母年老了还要和自己一起生活，何况父母的退休金也不是那么丰厚，来北京团聚一起生活经济压力也会很大。年轻的夫妻俩，可以选择一方的出生地，回到自己的家乡，在一起打拼，也不失为一个规划美好生活的良策。
421异地团聚的策略
策略1:回到家乡:回到夫妻一方的出生地重新开始，这要评估其社会基础和交际圈以及夫妻另一方的接受和适应能力;
策略2:在北京团聚:在北京这样的大城市买个大房子，7口人住在一起，要处理好家庭关系，夫妻两人是关键!
结语:
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，年轻的白领需要注意:在将来资产充足的情况下应优先考虑归还住房贷款或部分提前还款，以免增加财务负担。同时应考虑在保险中增加养老保险投入，并根据实际及时
调整应急基金的额度，增强抗风险的能力。
同时要根据经济情况的发展不断地对计划进行适度调整，建议随着国家经济发展阶段每3-5年进行一次规划，如果家庭情况发生了变化要及时和理财师联系。生活就像一条在风浪中行驶的船，要不断地调整方向才能够到达幸福的彼岸。（钱经）