在社会监督员座谈会上的讲话
朝阳市商业银行监事长 辛子波
（2008年12月26日）
各位监督员：
大家好！很高兴今天又和你们见面了。在即将过去的一年里，我们朝阳市商业银行在各位监督员的热情支持和有效监督下，深入学习实践科学发展观，准确把握宏观经济形势，积极应对国际金融危机带来的不利影响，改革机制，创新产品，防范风险，改进服务，圆满地完成了各项经营任务，实现了开局之年的新突破。借此机会，我代表朝阳市商业银行领导班子和全体员工对一年来给予我们关心、关注和关爱的各位监督员表示衷心的感谢！
下面，向各位简要汇报一下我行2008年工作情况和2009年工作思路。
一、2008年总体情况
2008年，朝阳市商业银行金融体制改革取得了重大突破，经营指标再创新高，综合实力显著增强。经过十年的艰苦努力，6月17日，朝阳市商业银行终于挂牌成立，她的成立，标志着我市金融体制改革又迈出了历史性的一步，标志着地方银行的发展进入了历史新阶段，是朝阳金融发展史上的一个重要里程碑。这对于完善全市金融体系、营
造中小企业良好融资环境、推动全市经济社会又好又快发展都具有十分重要的意义。借着开业的东风，朝阳市商业银行全体员工开拓进取，团结协作，努力拼搏，无私奉献，取得了存款快速增长、贷款稳步增加、结构继续优化、效益显著提高的良好成效。截止11月末，全行各项存款余额突破100亿元大关，达到了100.9亿元，较年初增加17.4亿元，增长21%，占全市存款余额的20.4%，在全市同行业中位居第一，是全市唯一一家存款超过百亿元的商业银行，预计年末达到104.5亿元，资金实力进一步增强。各项贷款余额64.7亿元，较年初增加8.1亿元，增长14.3%，占全市贷款余额的21.8%，在全市同行业中位居第三，预计年末达到66.6亿元，信贷结构进一步优化。不良贷款余额较年初减少1517万元，预计年末减到2.42亿元，不良贷款率4 %，较年初下降0.8个百分点，预计年末降到3.74%，实现了不良贷款余额和比率的“双下降”，资产质量进一步提高。前十一个月全行实现账面利润3554万元，预计年末达到5700万元，盈利能力进一步增强。由于经济效益好，社会贡献突出，2008年，我行继续保持了辽宁省“文明单位”称号，有一家支行获得了全国银行业优质规范服务示范单位称号，并被评为辽宁省思想政治工作先进单位。
二、2008年工作措施
（一）加大市场营销力度，进一步拓展市场空间。为
抓住地方经济快速发展的良好机遇，进一步扩大经营规模，我行于四月份召开了全系统营销工作会议，对存款、贷款、账户、资金和贴现等主要业务的市场营销工作进行了安排和部署。
一是实行贷款营销的“ABCDE计划”。把大力发展个人信贷客户作为“A计划”。重点对“白领通”贷款、“公务员”贷款和“公务员联保”贷款等个人信贷业务加大了营销力度。前十一个月，净增个人信贷客户529户，累计投放个人贷款5.4亿元，净增7858万元，有力地支持了个人经济发展。把大力发展小企业信贷客户作为“B计划”。对现金流稳定，偿债能力强、市场前景好的小企业加大了支持力度。前十一个月，累计投放小企业贷款137笔，金额
1.54亿元。目前，全行的小企业贷款余额已达到5.52亿元，比年初净增9964万元，为促进我市小企业健康发展做出了贡献。把大力发展消费按揭贷款作为“C计划”。主要是对兴达和新华两家专营支行分别经营的住房消费按揭贷款和汽车消费按揭贷款进一步加强了管理，提高了专业化水平，扩大了客户群。目前，我行的住房消费贷款和汽车消费贷款余额分别达到3.8亿元和7976万元，“专营”优势进一步凸显。把大力发展短期融资业务作为“D计划”。对那些“当年借、当年还”，有“日拆性”需求的优质客户加大了短期融资支持力度，打造出了短期融资业务的新品
牌。把大力发展战略客户作为“E计划”。从信誉等级在A级以上的企业中选择50户企业作为我行的战略客户进行管理，通过增加授信额度、降低贷款利率等措施，进一步提高了战略客户的忠诚度和满意度，有力地促进了银企双赢。
二是实行个人存款营销的“高端”计划。针对我市有钱人越来越多的实际情况，进一步加大了对高端客户的营销力度，要求每个支行在年内发展单户存款金额在1000万元以上的个人客户5户以上，单户存款金额在500万元以上的个人客户10户以上，单户存款金额在100万元以上的个人客户50户以上。前十一个月，全行已发展1000万元以上的个人客户18户，累计存款达1.92亿元，500万元以上的个人客户32户，累计存款达1.68亿元，100万元以上的个人客户391户，累计存款达4.8亿元。
三是实行存款营销的“重点目标”计划。今年，我行在存款营销上，确定了“财政存款、大项目存款、代发工资和代理保险”四个重点目标。在财政存款上，积极争取地方党委政府的支持，牢牢抓住地方财政资源，增强互信，扩大规模。截至11月末，我行财政性存款余额达到10.5亿元，比年初增加2.9亿元，增长38.2%，市场占比为42%。在大项目存款上，公司业务部和机构业务部密切配合，团结协作，深入有关部门和企业捕捉信息，了解情况，积极
营销，取得了良好效果。截至11月末，在我行建户的大项目有30户，建户率达到了70%。在代发工资业务上，采取“领导包户”的办法，加大了营销力度。截止11月末，共争得211个单位，总计46967人的工资代发业务，每月代发工资额达6119万元，月度代发额较年初增加2475万元。在代理保险业务上，与多家保险公司开展了业务合作，迈出了代理保险业务从无到有的关键一步。截止11月末，共办理保险15.3万元。虽然数额不大，但为转变增长方式，提高中间业务收入，做出了有益探索。
四是积极开展“建户运动”。今年，我行把发展银行结算账户业务当作业务发展的一项战略性举措来抓，开展了“建户运动”。在“建户运动”中，全行员工积极参与，全力营销，取得了账户营销的新突破。前十一个月，全行新建单位银行结算账户1438户，新建个人银行结算账户44595户。
五是做强、做大票据贴现业务。一方面，大力开展本地票据贴现业务，积极为地方中小企业和民营企业发展拓宽融资渠道。另一方面，加强了对域外票据贴现业务的风险控制。在规范操作、严控风险、强化流程管理的前提下，积极扩充一级市场，大力开展直贴业务。前十一个月，累计办理直贴业务62亿元，办理转贴业务56亿元，完成利差收入2900万元，创历史最好水平，实现了票据贴现业务
营销，取得了良好效果。截至11月末，在我行建户的大项目有30户，建户率达到了70%。在代发工资业务上，采取“领导包户”的办法，加大了营销力度。截止11月末，共争得211个单位，总计46967人的工资代发业务，每月代发工资额达6119万元，月度代发额较年初增加2475万元。在代理保险业务上，与多家保险公司开展了业务合作，迈出了代理保险业务从无到有的关键一步。截止11月末，共办理保险15.3万元。虽然数额不大，但为转变增长方式，提高中间业务收入，做出了有益探索。
四是积极开展“建户运动”。今年，我行把发展银行结算账户业务当作业务发展的一项战略性举措来抓，开展了“建户运动”。在“建户运动”中，全行员工积极参与，全力营销，取得了账户营销的新突破。前十一个月，全行新建单位银行结算账户1438户，新建个人银行结算账户44595户。
五是做强、做大票据贴现业务。一方面，大力开展本地票据贴现业务，积极为地方中小企业和民营企业发展拓宽融资渠道。另一方面，加强了对域外票据贴现业务的风险控制。在规范操作、严控风险、强化流程管理的前提下，积极扩充一级市场，大力开展直贴业务。前十一个月，累计办理直贴业务62亿元，办理转贴业务56亿元，完成利差收入2900万元，创历史最好水平，实现了票据贴现业务
由“低风险低收益”向“低风险高收益”的转变。
（二）加大改革创新力度，进一步增强竞争实力。今年，我行以商业银行成立为契机，进一步加大了体制机制创新和金融产品创新力度，为新机构的稳健运营奠定了坚实基础。
一是创新信贷管理体制。对市内公司类信贷业务进行集中管理，设立了信贷营销中心，各支行不再发放和管理公司类贷款。信贷营销中心根据客户的不同类型，设置了集团客户、大企业客户、小企业客户、房地产客户和县域客户五个专业营销组，并配备了三十多名客户经理专门负责信贷营销工作。管理体制的改革不但增强了信贷营销的针对性和目的性，而且还能够为客户提供更专业、更高效的信贷服务，充分体现了“以客户为中心”的经营理念。另外，根据我市个人经济蓬勃发展，消费市场越来越大的实际情况，我行还成立了个人信贷部，专门负责个人客户的信贷服务工作，使个人信贷业务得到了有效推广，为支持个人创业，鼓励个人消费创造了良好的金融环境。
二是创新金融产品。在信贷业务上，为支持个人经济发展，推出了“公务员”贷款和“公务员联保”贷款新产品。为解决小企业融资难问题，推出了多种短期融资贷款新产品。并与省内5家城市商业银行和3家股份制商业银行建立了业务合作伙伴关系，开展了银团贷款、委托贷款
等业务，确保了对外融资的顺畅。还积极筹备开办银行卡业务，目前该业务的前期准备工作已经全部完成，预计年底前后有关部门审批后，即可发行。
三是计算机核心业务系统升级改造工作全面完成。我行总投资1100多万元的新一代计算机核心业务系统经过一年多的紧张建设，于10月份正式投入使用。目前，新系统先进性、安全性、稳定性良好，运行正常。新系统的成功上线，大幅提高了我行的整体电算化水平和综合竞争实力，使我行支付能力、管理手段、服务功能达到了当代商业银行的同等水平，部分甚至处于领先水平。
四是建立新型费用管理体系。今年我行着力改革了费用管理体系，对各项费用实行“实拨制”，通过授权管理、定额管理、预算管理、专项管理、标准化指标挂钩管理等措施。将费用与收入、利润、存款、不良贷款清收等经营指标紧密联系起来，变“要费用”为“挣费用”。实现了费用资源的科学合理配置。
（三）加大支持地方力度，进一步推动地方经济又好又快发展。年初以来，我行正确理解和科学把握执行国家宏观调控政策与支持地方经济发展的关系，坚持“区别对待，有保有压”的原则，大力支持地方经济发展。
一是以市委八届七次全会精神为指导，突出信贷投放重点，为主导产业和县域经济发展增添新动力。我行积极
贯彻落实市委八届七次全会精神，加大了对冶金业、装备制造业、农产品加工业和县域经济发展的支持力度。今年前十一个月，累计为燕山湖电厂、辽宁普耐特轮胎有限公司、朝阳飞马车辆设备有限公司等重点项目建设投放贷款
7.95亿元；为全国500强企业江苏永刚集团在北票投资兴建的联峰金属制造有限公司、辽宁恒信生物科技有限公司等招商引资项目投放贷款1.4亿元；为宏达牛业、鑫枫羊业等农产品加工业投放贷款1.1亿元；为县域经济投放贷款16.5亿元。
二是改革小企业授信服务机制，为小企业稳定健康发展注入新活力。为解决小企业“融资难”的问题，我行进一步解放思想，更新观念，积极探索小企业授信服务的新机制。一方面加强与担保公司的合作，充分发挥担保公司的杠杆作用，帮助小企业解决贷款担保不足困难，先后与6家担保公司开展了业务合作，前十一个月，累计发放担保公司担保贷款7.5亿元。另一方面在人民银行的指导和帮助下，积极开办商业承兑汇票贴现及再贴现业务，拓宽了小企业融资渠道。另外，我行还针对一些小企业生产设备不足、存货占用资金较大、资金回笼较慢等特点，探索开办了存货抵押贷款业务和机器设备按揭贷款业务。并根据小企业普遍存在的财务报表不健全和管理薄弱的实际情况，开办了小企业融资理财顾问业务，为小企业发展提供
了业务咨询和技术支持。
（四）加大企业文化建设和党建工作力度，提高员工整体素质。今年是我行的“企业文化创建年”，为了打造独具特色的企业文化，我行本着“全员参与、全年推进、全面提升”的原则，从精神文化、制度文化、行为文化和物质文化四个层面加强了企业文化建设。并把企业文化建设与党的建设和廉政建设有机结合起来，充分发挥企业文化的导向、凝聚、约束、激励、调试和辐射作用，使我行的文化软实力不断增强。
一是制定了“企业文化创建年”活动实施方案。各部门按照活动方案，有计划有步骤的开展企业文化建设，先后开展了经营理念征集活动，企业文化知识培训，合规文化建设等工作，并聘请企业文化建设专家为我行的企业文化“把脉开方”，设计建立了完整的企业文化体系，使我行企业文化的内涵更加丰富，特色更加鲜明。
二是组织开展了“迎奥运”接力赛、拓展训练、演讲比赛和征文比赛等多种活动。以形式多样的文体活动为载体，开展企业文化建设，培养了员工的吃苦精神、奉献精神和团队精神，使员工的凝聚力、战斗力和创造力得到了进一步增强。
三是进一步加强了党建工作。召开了建党八十七周年纪念大会，表彰了一批先进党支部、优秀共产党员和优秀
党务工作者，吸纳了一批新党员，并举办了党支部书记培训班，共产党员在经营管理工作中的模范带头作用越来越突出。
四是组织各支行行长和相关部门负责人到包商银行进行学习考察。重点学习考察了包商银行在公司治理、企业文化、绩效考核、风险管理、经济资本管理和微小企业贷款等方面所取得的成就，包商银行的成功经验，为我行下一步发展拓宽了思路，提供了借鉴。
三、面临的新形势和新任务
近一个时期，世界经济形势急剧变化，由美国次贷危机引发的国际金融危机在全世界范围内迅速蔓延，不仅对美国、欧盟、日本三大经济体造成了严重影响，而且给中国经济也带来了巨大冲击，银行业面临着前所未有的压力和挑战。为抵御国际金融危机对我国经济的不利影响，党中央、国务院审时度势，沉着应对，及时调整宏观经济政策，对明年经济工作果断做出一系列重大部署：11月5日，国务院做出了实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策的重大决策，出台了扩大内需，促进经济增长的十项措施；12月3日，国务院研究确定了金融促进经济发展的九条政策措施；12月8日，中央经济工作会议又对明年经济工作提出了“保增长、扩内需、调结构”的总体要求。这些政策措施为我行开展好2009年各项工作提供了机遇，指明了
方向。
从我们朝阳地方经济形势看，尽管受国际金融危机影响，进入十一月份以来，我市外贸出口出现萎缩，工业经济开始下滑，部分企业停工限产，经济增速逐渐放缓，2009年经济发展的不确定、不稳定因素骤然增多。但我们同时也要看到，朝阳经济的基本面是好的,国际金融危机对朝阳经济的影响是有限的，2009年朝阳经济继续保持平稳较快增长的趋势不会变。这一点，从我市前三季度的经济指标完成情况中完全能够体现出来，在全省第三季度的经济形势通报会上，省政府通报的11项主要经济指标中，朝阳有7项指标增幅进入了全省前三名，其中GDP、规模以上工业增加值、地方财政一般预算收入和全社会用电量4项指标增幅分别排在了全省第一位。特别是扩大内需，促进经济增长十项措施出台后，市委市政府多次召开会议，研究制定了多种措施来保证2009年朝阳经济继续稳定增长。对我行来说，只要地方经济发展的大环境没变，大趋势没变，那么我们发展的空间就不会变，只要我们坚定信心，迎难而上，就能够变挑战为机遇，实现更好更快的发展。2009年，我行将坚定不移贯彻落实中央宏观经济政策，坚定不移地推进改革创新，坚定不移的促进地方经济增长，坚定不移地实施“奋战三年，再造朝阳商行”的发展战略。
四、2009年工作的基本思路
我行2009年工作的指导思想是：以积极的态度，应对日益加剧的国际金融危机，全面落实积极的财政政策和适当宽松的货币政策。坚持公司治理的有效性，坚持资本约束和风险约束的制约性，坚持创新经营和科学发展的持续性。坚持以人为本的管理文化，打造灵活高效的营销机制。坚持机构合作、业务合作和资本合作齐头并进的“三合”战略，积极寻求战略伙伴，扩大对外交流与合作。坚持以客户为中心的服务理念，重点发展战略客户。坚持审慎经营的理念，在严控风险的前提下，提高经济效益。坚持服务中小企业和个人经济的市场定位，打造传统业务和新兴业务相互支撑、功能齐全、手段先进、内控有效、服务上佳的现代银行。要在支持地方经济和社会事业又好又快发展的同时，实现自身的稳健、持续、协调、高效发展。
我行2009年的主要经营目标是：全辖股本金达到2亿元，资本总额达到7.2亿元，资本充足率保持在8%以上；各项存款余额达到139.1亿元，增幅32.98%；各项贷款余额达到88.6亿元，增幅33.03%。存贷比70%以下；按照贷款五级分类标准，不良贷款率下降0.74个百分点,全行不良贷款率控制在4%以内；清收存量不良贷款0.5亿元，清收置换不良贷款1亿元，置换不良贷款收息率达到百分之百；实现经营利润1.7亿元，账面利润8989万元。
为实现上述目标，我行将重点做好以下几方面工作：
（一）加强组织体系改革。
一是建立营销型的组织体系。目前，我行组织架构不适应业务发展需要的问题比较突出。解决这个问题的关键是要建立“市场营销型”的组织体系，2009年我们将结合自身实际，进一步加强营销队伍建设，把更多的人充实到营销岗位上去，使营销队伍的管理逐渐向扁平化、垂直化方向发展。
二是要建立专业型的组织体系。近年来，我行实行的住房贷款专营、汽车贷款专营和票据贴现专营体系很成功，已经形成了自己的品牌特色。这方面的成功经验可以应用到其他业务上，努力实现“专业的人干专业的事”。
三是要建立创新型的组织体系。要建立一级支行的业务营销体系和二级支行的客户经理体系。发挥这两个体系的营销主力军作用，把各项业务开展好，特别是要把小企业贷款搞上去，体现出地方银行在小企业贷款上的优势。
（二）加强分配机制改革。
一是要解决指标设置的问题。指标设置不是笼统在一个单位，而是细化到部门和个人，使之能涵盖每个部门、每个岗位的特点和职责。
二是要建立无计划分配机制。根据业务完成情况实现动态分配管理，打破计划限制，上不封顶，下不保底。
三是要建立科学的考核体系。业务部门和非业务部门
都要以量来设计工作和指标，并以此计算收入。
（三）加强风险控制机制改革。
一是要区分小企业贷款和公司类贷款的风险控制责任。小企业贷款的风险控制要把个人作为第一责任人。公司类贷款的风险控制要按职责分工承担风险责任。
二是要发挥好审贷会的职能作用建立“塔字形”的审贷会制度。小贷款由2至3人审议，中型贷款由6至7人审议，大贷款由11至13人审议。使审贷工作向专家型、专业型、制约型方向改革。
三是要建立要害岗位的风险责任保障机制。确保在出现风险时，责任追究能够及时到位。四是要强化支行的风险控制能力。使全面风险管理机制发挥作用。
（四）进一步加大对中小企业、个人客户的支持力度，提高信贷服务水平。
一是要解决小企业贷款审批效率的问题。围绕推进小企业信贷工作的“六项机制”，完善小企业信贷管理体系，推行“一站式调查，一站式审查，一站式审批”的管理模式，建立快审快批机制。
二是要解决小企业信贷服务的机构设置问题。根据我行的实际情况成立小企业信贷部，配备专业人员，专门从事小企业信贷服务工作。
三是要大力开展个人信贷业务。进一步放宽“白领通”
贷款、“公务员”贷款、“公务员联保”贷款和“机器设备按揭贷款”等新业务的准入条件，尝试开办小额无担保贷款，继续发挥住房消费贷款和汽车消费贷款的“专营”优势，积极扩大个人贷款业务规模，支持个人创业，拉动个人消费。
四是要积极开发微小企业和个人客户的“融资套餐产品”。针对商品流通企业和现代服务业，开发商品流通贷款，积极探索开展国债、股票、基金等其它票据质押贷款，大力推广“承兑加贴现”的票据业务组合新模式等，要根据不同的客户需求设计开发信贷业务新产品，积极发展信用贷款客户，把我行的服务价值在客户身上体现出来。
（五）进一步加强对外交流与合作，积极引进战略合作伙伴。一方面，广泛向外界宣传我行的优势和潜力，积极引进战略投资者，吸引域外资金入股，增强我行的资本实力和发展动力。另一方面，广泛开展与其他银行的业务合作，通过引入先进银行的管理模式和业务品种，提高服务水平和业务能力。同时，通过对外交流与合作，积极培养各方面人才，促使我行管理工作再上一个新台阶。
（六）进一步创新金融产品，全力满足客户需求。今年，我行对核心业务系统进行了升级改造，目前已经正式上线运行，2009年，我们将以新的科技信息系统为依托，在充分利用好现有金融工具的同时，积极创新金融产品，
开展具有地方特色的金融服务，以满足不同客户的金融需求。
（七）进一步完善服务机制，全力提升服务品质。服务工作向国际标准看齐，通过建立客户服务中心，完善客户经理制等措施，建立起完善的服务组织保障体系和激励约束机制。进一步抓好增值服务，靠服务增效益，靠服务提档次。
以上是我行2008年工作的简要回顾和2009年工作的基本思路。向各位社会监督通报这些情况，主要目的是为了让大家能够更全面、更准确的了解我行的工作脉络，为大家监督、指导我行工作提供依据。我们也真诚的希望大家能够开诚布公的为我行发展提出宝贵意见，献出卓越智慧。
借此机会，也给各位监督员提几点希望，以便更好地推动工作。
一是希望你们密切关注当前经济形势，为我行发展提供建设性意见。2009年，我们面临的经济形势异常严峻也异常复杂。因此，我们每一项经营管理决策的出台都十分审慎，唯恐有漏洞，唯恐有缺陷。这就希望各位监督员能够本着高度负责的态度，多给我行提一些有价值的意见和建议，帮助我们把握方向，改进工作。
二是希望你们密切关注行业动态，为我行发展提供有
用信息。常言说“知己知彼，方能百战百胜”，在日趋激励的市场竞中，我们只有了解对手，熟悉对手，才能争取主动，获得成功。希望各位监督员能够充分发挥你们交际面广、社会经验丰富的优势，多为我们搜集一些其他银行在经营管理工作中的好经验和好作法，为我行改革创新提供借鉴。
三是希望你们多向社会宣传我行的产品和业务。近年来，我行推出了许多新产品和新业务。今年，专门为国家公职人员设计了“公务员贷款”业务和“速贷通”贷款业务，并以国家公务员作担保人，推出了“公务员联保贷款”业务。为了扩大宣传，12月13日至15日我行还在燕都国际酒店举办了个人贷款产品展示会。希望各位能够多了解我们的产品和业务，在做监督员的同时，也做宣传员。利用一切机会向身边的亲戚、朋友、同学、同事等宣传我们的业务，帮助我们创品牌，树形象。
四是希望你们多为我行的服务工作提意见。我行一直奉行“以客户为中心”的服务理念，各位监督员既是我们的朋友也是我们的客户。希望你们能从客户的角度出发，做我行服务工作的体验者和批评者，多为我行服务工作提意见，找差距。只有这样，我们的服务工作才能不断改进和完善。
总之，各位监督员是我们商业银行的“千里眼”和“顺
风耳”，有了你们的指导和监督，我们的事业才能不断发展和进步。2009年，我们将进一步加强与各位监督员的沟通和联系，充分发挥你们的聪明才智，在你们的支持和帮助下，努力拼搏，扎实工作，为实现商业银行更好更快地发展做出新贡献。
最后，在新年即将来临之际，祝大家工作顺利、身体健康，合家欢乐！
在社会监督员座谈会上的讲话
朝阳市商业银行监事长 辛子波
（2008年12月26日）
各位监督员：
大家好！很高兴今天又和你们见面了。在即将过去的一年里，我们朝阳市商业银行在各位监督员的热情支持和有效监督下，深入学习实践科学发展观，准确把握宏观经济形势，积极应对国际金融危机带来的不利影响，改革机制，创新产品，防范风险，改进服务，圆满地完成了各项经营任务，实现了开局之年的新突破。借此机会，我代表朝阳市商业银行领导班子和全体员工对一年来给予我们关心、关注和关爱的各位监督员表示衷心的感谢！
下面，向各位简要汇报一下我行2008年工作情况和2009年工作思路。
一、2008年总体情况
2008年，朝阳市商业银行金融体制改革取得了重大突破，经营指标再创新高，综合实力显著增强。经过十年的艰苦努力，6月17日，朝阳市商业银行终于挂牌成立，她的成立，标志着我市金融体制改革又迈出了历史性的一步，标志着地方银行的发展进入了历史新阶段，是朝阳金融发展史上的一个重要里程碑。这对于完善全市金融体系、营
造中小企业良好融资环境、推动全市经济社会又好又快发展都具有十分重要的意义。借着开业的东风，朝阳市商业银行全体员工开拓进取，团结协作，努力拼搏，无私奉献，取得了存款快速增长、贷款稳步增加、结构继续优化、效益显著提高的良好成效。截止11月末，全行各项存款余额突破100亿元大关，达到了100.9亿元，较年初增加17.4亿元，增长21%，占全市存款余额的20.4%，在全市同行业中位居第一，是全市唯一一家存款超过百亿元的商业银行，预计年末达到104.5亿元，资金实力进一步增强。各项贷款余额64.7亿元，较年初增加8.1亿元，增长14.3%，占全市贷款余额的21.8%，在全市同行业中位居第三，预计年末达到66.6亿元，信贷结构进一步优化。不良贷款余额较年初减少1517万元，预计年末减到2.42亿元，不良贷款率4 %，较年初下降0.8个百分点，预计年末降到3.74%，实现了不良贷款余额和比率的“双下降”，资产质量进一步提高。前十一个月全行实现账面利润3554万元，预计年末达到5700万元，盈利能力进一步增强。由于经济效益好，社会贡献突出，2008年，我行继续保持了辽宁省“文明单位”称号，有一家支行获得了全国银行业优质规范服务示范单位称号，并被评为辽宁省思想政治工作先进单位。
二、2008年工作措施
（一）加大市场营销力度，进一步拓展市场空间。为
抓住地方经济快速发展的良好机遇，进一步扩大经营规模，我行于四月份召开了全系统营销工作会议，对存款、贷款、账户、资金和贴现等主要业务的市场营销工作进行了安排和部署。
一是实行贷款营销的“ABCDE计划”。把大力发展个人信贷客户作为“A计划”。重点对“白领通”贷款、“公务员”贷款和“公务员联保”贷款等个人信贷业务加大了营销力度。前十一个月，净增个人信贷客户529户，累计投放个人贷款5.4亿元，净增7858万元，有力地支持了个人经济发展。把大力发展小企业信贷客户作为“B计划”。对现金流稳定，偿债能力强、市场前景好的小企业加大了支持力度。前十一个月，累计投放小企业贷款137笔，金额
1.54亿元。目前，全行的小企业贷款余额已达到5.52亿元，比年初净增9964万元，为促进我市小企业健康发展做出了贡献。把大力发展消费按揭贷款作为“C计划”。主要是对兴达和新华两家专营支行分别经营的住房消费按揭贷款和汽车消费按揭贷款进一步加强了管理，提高了专业化水平，扩大了客户群。目前，我行的住房消费贷款和汽车消费贷款余额分别达到3.8亿元和7976万元，“专营”优势进一步凸显。把大力发展短期融资业务作为“D计划”。对那些“当年借、当年还”，有“日拆性”需求的优质客户加大了短期融资支持力度，打造出了短期融资业务的新品
牌。把大力发展战略客户作为“E计划”。从信誉等级在A级以上的企业中选择50户企业作为我行的战略客户进行管理，通过增加授信额度、降低贷款利率等措施，进一步提高了战略客户的忠诚度和满意度，有力地促进了银企双赢。
二是实行个人存款营销的“高端”计划。针对我市有钱人越来越多的实际情况，进一步加大了对高端客户的营销力度，要求每个支行在年内发展单户存款金额在1000万元以上的个人客户5户以上，单户存款金额在500万元以上的个人客户10户以上，单户存款金额在100万元以上的个人客户50户以上。前十一个月，全行已发展1000万元以上的个人客户18户，累计存款达1.92亿元，500万元以上的个人客户32户，累计存款达1.68亿元，100万元以上的个人客户391户，累计存款达4.8亿元。
三是实行存款营销的“重点目标”计划。今年，我行在存款营销上，确定了“财政存款、大项目存款、代发工资和代理保险”四个重点目标。在财政存款上，积极争取地方党委政府的支持，牢牢抓住地方财政资源，增强互信，扩大规模。截至11月末，我行财政性存款余额达到10.5亿元，比年初增加2.9亿元，增长38.2%，市场占比为42%。在大项目存款上，公司业务部和机构业务部密切配合，团结协作，深入有关部门和企业捕捉信息，了解情况，积极
营销，取得了良好效果。截至11月末，在我行建户的大项目有30户，建户率达到了70%。在代发工资业务上，采取“领导包户”的办法，加大了营销力度。截止11月末，共争得211个单位，总计46967人的工资代发业务，每月代发工资额达6119万元，月度代发额较年初增加2475万元。在代理保险业务上，与多家保险公司开展了业务合作，迈出了代理保险业务从无到有的关键一步。截止11月末，共办理保险15.3万元。虽然数额不大，但为转变增长方式，提高中间业务收入，做出了有益探索。
四是积极开展“建户运动”。今年，我行把发展银行结算账户业务当作业务发展的一项战略性举措来抓，开展了“建户运动”。在“建户运动”中，全行员工积极参与，全力营销，取得了账户营销的新突破。前十一个月，全行新建单位银行结算账户1438户，新建个人银行结算账户44595户。
五是做强、做大票据贴现业务。一方面，大力开展本地票据贴现业务，积极为地方中小企业和民营企业发展拓宽融资渠道。另一方面，加强了对域外票据贴现业务的风险控制。在规范操作、严控风险、强化流程管理的前提下，积极扩充一级市场，大力开展直贴业务。前十一个月，累计办理直贴业务62亿元，办理转贴业务56亿元，完成利差收入2900万元，创历史最好水平，实现了票据贴现业务
营销，取得了良好效果。截至11月末，在我行建户的大项目有30户，建户率达到了70%。在代发工资业务上，采取“领导包户”的办法，加大了营销力度。截止11月末，共争得211个单位，总计46967人的工资代发业务，每月代发工资额达6119万元，月度代发额较年初增加2475万元。在代理保险业务上，与多家保险公司开展了业务合作，迈出了代理保险业务从无到有的关键一步。截止11月末，共办理保险15.3万元。虽然数额不大，但为转变增长方式，提高中间业务收入，做出了有益探索。
四是积极开展“建户运动”。今年，我行把发展银行结算账户业务当作业务发展的一项战略性举措来抓，开展了“建户运动”。在“建户运动”中，全行员工积极参与，全力营销，取得了账户营销的新突破。前十一个月，全行新建单位银行结算账户1438户，新建个人银行结算账户44595户。
五是做强、做大票据贴现业务。一方面，大力开展本地票据贴现业务，积极为地方中小企业和民营企业发展拓宽融资渠道。另一方面，加强了对域外票据贴现业务的风险控制。在规范操作、严控风险、强化流程管理的前提下，积极扩充一级市场，大力开展直贴业务。前十一个月，累计办理直贴业务62亿元，办理转贴业务56亿元，完成利差收入2900万元，创历史最好水平，实现了票据贴现业务
由“低风险低收益”向“低风险高收益”的转变。
（二）加大改革创新力度，进一步增强竞争实力。今年，我行以商业银行成立为契机，进一步加大了体制机制创新和金融产品创新力度，为新机构的稳健运营奠定了坚实基础。
一是创新信贷管理体制。对市内公司类信贷业务进行集中管理，设立了信贷营销中心，各支行不再发放和管理公司类贷款。信贷营销中心根据客户的不同类型，设置了集团客户、大企业客户、小企业客户、房地产客户和县域客户五个专业营销组，并配备了三十多名客户经理专门负责信贷营销工作。管理体制的改革不但增强了信贷营销的针对性和目的性，而且还能够为客户提供更专业、更高效的信贷服务，充分体现了“以客户为中心”的经营理念。另外，根据我市个人经济蓬勃发展，消费市场越来越大的实际情况，我行还成立了个人信贷部，专门负责个人客户的信贷服务工作，使个人信贷业务得到了有效推广，为支持个人创业，鼓励个人消费创造了良好的金融环境。
二是创新金融产品。在信贷业务上，为支持个人经济发展，推出了“公务员”贷款和“公务员联保”贷款新产品。为解决小企业融资难问题，推出了多种短期融资贷款新产品。并与省内5家城市商业银行和3家股份制商业银行建立了业务合作伙伴关系，开展了银团贷款、委托贷款
等业务，确保了对外融资的顺畅。还积极筹备开办银行卡业务，目前该业务的前期准备工作已经全部完成，预计年底前后有关部门审批后，即可发行。
三是计算机核心业务系统升级改造工作全面完成。我行总投资1100多万元的新一代计算机核心业务系统经过一年多的紧张建设，于10月份正式投入使用。目前，新系统先进性、安全性、稳定性良好，运行正常。新系统的成功上线，大幅提高了我行的整体电算化水平和综合竞争实力，使我行支付能力、管理手段、服务功能达到了当代商业银行的同等水平，部分甚至处于领先水平。
四是建立新型费用管理体系。今年我行着力改革了费用管理体系，对各项费用实行“实拨制”，通过授权管理、定额管理、预算管理、专项管理、标准化指标挂钩管理等措施。将费用与收入、利润、存款、不良贷款清收等经营指标紧密联系起来，变“要费用”为“挣费用”。实现了费用资源的科学合理配置。
（三）加大支持地方力度，进一步推动地方经济又好又快发展。年初以来，我行正确理解和科学把握执行国家宏观调控政策与支持地方经济发展的关系，坚持“区别对待，有保有压”的原则，大力支持地方经济发展。
一是以市委八届七次全会精神为指导，突出信贷投放重点，为主导产业和县域经济发展增添新动力。我行积极
贯彻落实市委八届七次全会精神，加大了对冶金业、装备制造业、农产品加工业和县域经济发展的支持力度。今年前十一个月，累计为燕山湖电厂、辽宁普耐特轮胎有限公司、朝阳飞马车辆设备有限公司等重点项目建设投放贷款
7.95亿元；为全国500强企业江苏永刚集团在北票投资兴建的联峰金属制造有限公司、辽宁恒信生物科技有限公司等招商引资项目投放贷款1.4亿元；为宏达牛业、鑫枫羊业等农产品加工业投放贷款1.1亿元；为县域经济投放贷款16.5亿元。
二是改革小企业授信服务机制，为小企业稳定健康发展注入新活力。为解决小企业“融资难”的问题，我行进一步解放思想，更新观念，积极探索小企业授信服务的新机制。一方面加强与担保公司的合作，充分发挥担保公司的杠杆作用，帮助小企业解决贷款担保不足困难，先后与6家担保公司开展了业务合作，前十一个月，累计发放担保公司担保贷款7.5亿元。另一方面在人民银行的指导和帮助下，积极开办商业承兑汇票贴现及再贴现业务，拓宽了小企业融资渠道。另外，我行还针对一些小企业生产设备不足、存货占用资金较大、资金回笼较慢等特点，探索开办了存货抵押贷款业务和机器设备按揭贷款业务。并根据小企业普遍存在的财务报表不健全和管理薄弱的实际情况，开办了小企业融资理财顾问业务，为小企业发展提供
了业务咨询和技术支持。
（四）加大企业文化建设和党建工作力度，提高员工整体素质。今年是我行的“企业文化创建年”，为了打造独具特色的企业文化，我行本着“全员参与、全年推进、全面提升”的原则，从精神文化、制度文化、行为文化和物质文化四个层面加强了企业文化建设。并把企业文化建设与党的建设和廉政建设有机结合起来，充分发挥企业文化的导向、凝聚、约束、激励、调试和辐射作用，使我行的文化软实力不断增强。
一是制定了“企业文化创建年”活动实施方案。各部门按照活动方案，有计划有步骤的开展企业文化建设，先后开展了经营理念征集活动，企业文化知识培训，合规文化建设等工作，并聘请企业文化建设专家为我行的企业文化“把脉开方”，设计建立了完整的企业文化体系，使我行企业文化的内涵更加丰富，特色更加鲜明。
二是组织开展了“迎奥运”接力赛、拓展训练、演讲比赛和征文比赛等多种活动。以形式多样的文体活动为载体，开展企业文化建设，培养了员工的吃苦精神、奉献精神和团队精神，使员工的凝聚力、战斗力和创造力得到了进一步增强。
三是进一步加强了党建工作。召开了建党八十七周年纪念大会，表彰了一批先进党支部、优秀共产党员和优秀
党务工作者，吸纳了一批新党员，并举办了党支部书记培训班，共产党员在经营管理工作中的模范带头作用越来越突出。
四是组织各支行行长和相关部门负责人到包商银行进行学习考察。重点学习考察了包商银行在公司治理、企业文化、绩效考核、风险管理、经济资本管理和微小企业贷款等方面所取得的成就，包商银行的成功经验，为我行下一步发展拓宽了思路，提供了借鉴。
三、面临的新形势和新任务
近一个时期，世界经济形势急剧变化，由美国次贷危机引发的国际金融危机在全世界范围内迅速蔓延，不仅对美国、欧盟、日本三大经济体造成了严重影响，而且给中国经济也带来了巨大冲击，银行业面临着前所未有的压力和挑战。为抵御国际金融危机对我国经济的不利影响，党中央、国务院审时度势，沉着应对，及时调整宏观经济政策，对明年经济工作果断做出一系列重大部署：11月5日，国务院做出了实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策的重大决策，出台了扩大内需，促进经济增长的十项措施；12月3日，国务院研究确定了金融促进经济发展的九条政策措施；12月8日，中央经济工作会议又对明年经济工作提出了“保增长、扩内需、调结构”的总体要求。这些政策措施为我行开展好2009年各项工作提供了机遇，指明了
方向。
从我们朝阳地方经济形势看，尽管受国际金融危机影响，进入十一月份以来，我市外贸出口出现萎缩，工业经济开始下滑，部分企业停工限产，经济增速逐渐放缓，2009年经济发展的不确定、不稳定因素骤然增多。但我们同时也要看到，朝阳经济的基本面是好的,国际金融危机对朝阳经济的影响是有限的，2009年朝阳经济继续保持平稳较快增长的趋势不会变。这一点，从我市前三季度的经济指标完成情况中完全能够体现出来，在全省第三季度的经济形势通报会上，省政府通报的11项主要经济指标中，朝阳有7项指标增幅进入了全省前三名，其中GDP、规模以上工业增加值、地方财政一般预算收入和全社会用电量4项指标增幅分别排在了全省第一位。特别是扩大内需，促进经济增长十项措施出台后，市委市政府多次召开会议，研究制定了多种措施来保证2009年朝阳经济继续稳定增长。对我行来说，只要地方经济发展的大环境没变，大趋势没变，那么我们发展的空间就不会变，只要我们坚定信心，迎难而上，就能够变挑战为机遇，实现更好更快的发展。2009年，我行将坚定不移贯彻落实中央宏观经济政策，坚定不移地推进改革创新，坚定不移的促进地方经济增长，坚定不移地实施“奋战三年，再造朝阳商行”的发展战略。
四、2009年工作的基本思路
我行2009年工作的指导思想是：以积极的态度，应对日益加剧的国际金融危机，全面落实积极的财政政策和适当宽松的货币政策。坚持公司治理的有效性，坚持资本约束和风险约束的制约性，坚持创新经营和科学发展的持续性。坚持以人为本的管理文化，打造灵活高效的营销机制。坚持机构合作、业务合作和资本合作齐头并进的“三合”战略，积极寻求战略伙伴，扩大对外交流与合作。坚持以客户为中心的服务理念，重点发展战略客户。坚持审慎经营的理念，在严控风险的前提下，提高经济效益。坚持服务中小企业和个人经济的市场定位，打造传统业务和新兴业务相互支撑、功能齐全、手段先进、内控有效、服务上佳的现代银行。要在支持地方经济和社会事业又好又快发展的同时，实现自身的稳健、持续、协调、高效发展。
我行2009年的主要经营目标是：全辖股本金达到2亿元，资本总额达到7.2亿元，资本充足率保持在8%以上；各项存款余额达到139.1亿元，增幅32.98%；各项贷款余额达到88.6亿元，增幅33.03%。存贷比70%以下；按照贷款五级分类标准，不良贷款率下降0.74个百分点,全行不良贷款率控制在4%以内；清收存量不良贷款0.5亿元，清收置换不良贷款1亿元，置换不良贷款收息率达到百分之百；实现经营利润1.7亿元，账面利润8989万元。
为实现上述目标，我行将重点做好以下几方面工作：
（一）加强组织体系改革。
一是建立营销型的组织体系。目前，我行组织架构不适应业务发展需要的问题比较突出。解决这个问题的关键是要建立“市场营销型”的组织体系，2009年我们将结合自身实际，进一步加强营销队伍建设，把更多的人充实到营销岗位上去，使营销队伍的管理逐渐向扁平化、垂直化方向发展。
二是要建立专业型的组织体系。近年来，我行实行的住房贷款专营、汽车贷款专营和票据贴现专营体系很成功，已经形成了自己的品牌特色。这方面的成功经验可以应用到其他业务上，努力实现“专业的人干专业的事”。
三是要建立创新型的组织体系。要建立一级支行的业务营销体系和二级支行的客户经理体系。发挥这两个体系的营销主力军作用，把各项业务开展好，特别是要把小企业贷款搞上去，体现出地方银行在小企业贷款上的优势。
（二）加强分配机制改革。
一是要解决指标设置的问题。指标设置不是笼统在一个单位，而是细化到部门和个人，使之能涵盖每个部门、每个岗位的特点和职责。
二是要建立无计划分配机制。根据业务完成情况实现动态分配管理，打破计划限制，上不封顶，下不保底。
三是要建立科学的考核体系。业务部门和非业务部门
都要以量来设计工作和指标，并以此计算收入。
（三）加强风险控制机制改革。
一是要区分小企业贷款和公司类贷款的风险控制责任。小企业贷款的风险控制要把个人作为第一责任人。公司类贷款的风险控制要按职责分工承担风险责任。
二是要发挥好审贷会的职能作用建立“塔字形”的审贷会制度。小贷款由2至3人审议，中型贷款由6至7人审议，大贷款由11至13人审议。使审贷工作向专家型、专业型、制约型方向改革。
三是要建立要害岗位的风险责任保障机制。确保在出现风险时，责任追究能够及时到位。四是要强化支行的风险控制能力。使全面风险管理机制发挥作用。
（四）进一步加大对中小企业、个人客户的支持力度，提高信贷服务水平。
一是要解决小企业贷款审批效率的问题。围绕推进小企业信贷工作的“六项机制”，完善小企业信贷管理体系，推行“一站式调查，一站式审查，一站式审批”的管理模式，建立快审快批机制。
二是要解决小企业信贷服务的机构设置问题。根据我行的实际情况成立小企业信贷部，配备专业人员，专门从事小企业信贷服务工作。
三是要大力开展个人信贷业务。进一步放宽“白领通”
贷款、“公务员”贷款、“公务员联保”贷款和“机器设备按揭贷款”等新业务的准入条件，尝试开办小额无担保贷款，继续发挥住房消费贷款和汽车消费贷款的“专营”优势，积极扩大个人贷款业务规模，支持个人创业，拉动个人消费。
四是要积极开发微小企业和个人客户的“融资套餐产品”。针对商品流通企业和现代服务业，开发商品流通贷款，积极探索开展国债、股票、基金等其它票据质押贷款，大力推广“承兑加贴现”的票据业务组合新模式等，要根据不同的客户需求设计开发信贷业务新产品，积极发展信用贷款客户，把我行的服务价值在客户身上体现出来。
（五）进一步加强对外交流与合作，积极引进战略合作伙伴。一方面，广泛向外界宣传我行的优势和潜力，积极引进战略投资者，吸引域外资金入股，增强我行的资本实力和发展动力。另一方面，广泛开展与其他银行的业务合作，通过引入先进银行的管理模式和业务品种，提高服务水平和业务能力。同时，通过对外交流与合作，积极培养各方面人才，促使我行管理工作再上一个新台阶。
（六）进一步创新金融产品，全力满足客户需求。今年，我行对核心业务系统进行了升级改造，目前已经正式上线运行，2009年，我们将以新的科技信息系统为依托，在充分利用好现有金融工具的同时，积极创新金融产品，
开展具有地方特色的金融服务，以满足不同客户的金融需求。
（七）进一步完善服务机制，全力提升服务品质。服务工作向国际标准看齐，通过建立客户服务中心，完善客户经理制等措施，建立起完善的服务组织保障体系和激励约束机制。进一步抓好增值服务，靠服务增效益，靠服务提档次。
以上是我行2008年工作的简要回顾和2009年工作的基本思路。向各位社会监督通报这些情况，主要目的是为了让大家能够更全面、更准确的了解我行的工作脉络，为大家监督、指导我行工作提供依据。我们也真诚的希望大家能够开诚布公的为我行发展提出宝贵意见，献出卓越智慧。
借此机会，也给各位监督员提几点希望，以便更好地推动工作。
一是希望你们密切关注当前经济形势，为我行发展提供建设性意见。2009年，我们面临的经济形势异常严峻也异常复杂。因此，我们每一项经营管理决策的出台都十分审慎，唯恐有漏洞，唯恐有缺陷。这就希望各位监督员能够本着高度负责的态度，多给我行提一些有价值的意见和建议，帮助我们把握方向，改进工作。
二是希望你们密切关注行业动态，为我行发展提供有
用信息。常言说“知己知彼，方能百战百胜”，在日趋激励的市场竞中，我们只有了解对手，熟悉对手，才能争取主动，获得成功。希望各位监督员能够充分发挥你们交际面广、社会经验丰富的优势，多为我们搜集一些其他银行在经营管理工作中的好经验和好作法，为我行改革创新提供借鉴。
三是希望你们多向社会宣传我行的产品和业务。近年来，我行推出了许多新产品和新业务。今年，专门为国家公职人员设计了“公务员贷款”业务和“速贷通”贷款业务，并以国家公务员作担保人，推出了“公务员联保贷款”业务。为了扩大宣传，12月13日至15日我行还在燕都国际酒店举办了个人贷款产品展示会。希望各位能够多了解我们的产品和业务，在做监督员的同时，也做宣传员。利用一切机会向身边的亲戚、朋友、同学、同事等宣传我们的业务，帮助我们创品牌，树形象。
四是希望你们多为我行的服务工作提意见。我行一直奉行“以客户为中心”的服务理念，各位监督员既是我们的朋友也是我们的客户。希望你们能从客户的角度出发，做我行服务工作的体验者和批评者，多为我行服务工作提意见，找差距。只有这样，我们的服务工作才能不断改进和完善。
总之，各位监督员是我们商业银行的“千里眼”和“顺
风耳”，有了你们的指导和监督，我们的事业才能不断发展和进步。2009年，我们将进一步加强与各位监督员的沟通和联系，充分发挥你们的聪明才智，在你们的支持和帮助下，努力拼搏，扎实工作，为实现商业银行更好更快地发展做出新贡献。
最后，在新年即将来临之际，祝大家工作顺利、身体健康，合家欢乐！