目录
一、对我国消费信贷的风险类型分析
（一）信用风险
（二）市场风险
（三）法律风险
道德风险
决策风险
操作风险
二、控制我国消费信贷风险的措施
对借款人进行严格的贷前审查
建立健全相关法律与制度
简化信贷程序，提高工作效率
建立科学的贷后管理制度
摘 要
二十一世纪经济运行的轴心正在转向现代金融业，现代金融不仅源源不断地为实质经济的运行和发展提供润滑和动力，更重要的是它推动了实质经济的分化、重组和升级。消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，其发展和完善构成了现代金融体系不可或缺的组成部分，渐引起政府、银行、企业和居民的多方关注。当我们老百姓一谈起消费信贷，较传统的长辈俗称这是明天的钱今天先花哪！有调查表明，在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要。有些人是这样认为的，信贷是一种迫不得已消费方式，它只能降低我们未来的消费水平。但是正在用信贷的人通常是预计到未来有稳定收入，只是缺乏当期消费资金而已，为了提高现今消费的水平满足即期的需求，而向银行申请贷款，取得未来收入后再去偿还。因此，一个稳定的未来收入是消费贷款的基础条件，正因为消费信贷在还款来源上的这一特点，西方传统的和现代的消费理论几乎也都是从消费和收入的关系来入手和分析消费者对消费信贷的需求，我们可以说，消费信贷它不是以牺牲未来生会水平换取今天生活水平的提高，而是在不能够影响到未来的生活水准下提高了我们今天的生活质量。
目前，我国国内的总需求不足的宏观形势下，人们的消费水平不高，通过发展消费信贷
来促进消费增长、刺激国内总需求就成为一项重要举措了。近年来，我国已经具备了消费信
贷发展的现实条件，随着居民生活水平和消费质量的不断提高，居民对消费信贷的需求逐年
增加，消费信贷的提供者——商业银行等金融机构也积极开展消费信贷业务，使得消费信贷
在我国得到迅速发展，这对于推动消费增长，从而保持国民经济的持续快速发展起到了重要
作用。纵观我国目前的消费信贷发展，它在我国仍处于发展阶段，有很多方面的问题还需要
进一步的总结和加强。而银行作为我们大众消费的主要供给者，面临着不同层面的风险，迫
切需要我们来解决。
引言
个人信用需求旺盛，“信贷消费”也逐渐的进入了人们的生活。随着消费信贷这个业务
规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也不断的暴露出来了，而且已经
严重的阻碍了我国消费信贷的发展。本文主要针对我国个人消费信贷的风险类型，提出有效
的措施，控制我国消费信贷风险的发生。
一、理论知识
（一）我国对消费信贷的定义
消费信贷，又称消费信用，是商业、企业、银行或其他信用机构箱缺乏货币购买力的消
费者提供赊销服务和消费支出贷款而形成的一种新型信贷形势和新型商品销售形势，可以说，消费信贷就是借债消费。目前消费信贷的主要形势是个人住房贷款、汽车消费贷款和助学贷
款。它是通过银行等信用机构实现全社会的资金“大融通”
消费信贷的作用之一是刺激和促进消费，变成潜在的消费为现实去消费，使得那些不具备购买力收入水平的人实现消费欲望，从而拉动需求形成上升趋势，促进需求和供给至今的
平衡。因此，买房时才得形成为消费信贷的发展提供了有力的市场基础。
（二）对我国消费信贷的风险雷翔分析
1.信贷风险
信用风险是指借款人货其他当时人不按照协议履行合同导致贷款不能按时收回而造成
损失的可能性。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主
要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿
元。 主要包括：
（1）.借款人收入风险。随着国有企业改制和政府机构改革的深化，下岗和分流压力加
大，借款人未来收入难以预测。借款人因失业、疾病等原因致使经济条件恶化，无法按计划
偿还贷款，将风险直接转嫁给银行。
（ 2）.借款人恶意逃债。借款人素质低下，因种种原因不愿还款，把购房风险转嫁给银
行。
（3）.借款人欺诈风险。借款人违反金融管理法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不
正当手段，骗取银行抵押贷款。借款人与银行内部人员勾结作案，诈骗银行贷款。
（4）.借款人行为风险。借款人贷款目的不是用于消费，而是以保值、投资、投机为目
的，一旦判断失误，就有可能拖延还款或不还贷款。借款人因违规、违法行为受到处罚。如
账户被司法机关冻结、营业执照被吊销、货物被没收等，都会影响借款人按期归还贷款。
(二)市场风险
市场风险是指因市场变化给银行带来财务损失的可能性。主要包括：
1.利率风险。利率风险是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面临的风险。针
对个人住房贷款而言，当资金市场出现利率攀升时，由于按照目前规定，个人住房贷款利率
必须到次年初才能调整，在未调整期间，银行利息收入减少，导致效益下降。
2.汇率风险。汇率风险是指由于外汇价格变动给银行带来损失的可能性。如外汇住房按
揭贷款发放后，由于汇率变化有可能使银行在货币兑换中及因存、贷款货币匹配不当而遭受
汇率损失，从而导致信用风险激增，影响信贷资产安全。
4.行业风险。国内外市场发生巨大变化，必然影响某一行业的发展，从而使相关信贷产
品风险增大。如我国加入WTO后，将对房地产行业产生较大的冲击。建筑材料更新，外资房
地产商进入将会加剧房地产行业的竞争，造成住房贷款风险的增加。
4.抵押物价值风险。随着经济环境，市场状况的变化，抵押物价值低于抵押贷款本息价
值。若借款不还款，银行在处理抵押品时，将会受到损失，尤其在借款人购房投机的情况下，
这种情况出现的可能性较大。抵押物在估价过程中也存在一定的人为风险，如抵押物评估值
高于实际价值，在处置抵押物还贷时，可能出现不能足额收回贷款本息的风险。
5.地区风险。（1）各地区政策不统一，地方法规不健全，使银行推出产品和出台制度无
法完全顾及地区差异，导致出现贷款风险。（2）有的地方政府出台一些不合理的政策规定，
导致借款人不还款或银行无法处理抵押物。如用借款人的房产抵押发放的教育助学贷款，一
但借款人不还款，地方政府出于地方保护主义等原因，片面强调社会稳定和地区利益，银行
很难处置抵押物收回贷款。
（三）法律风险
法律风险是指交易合同不能得到法律保护而导致损失的可能性。在现阶段，我国商业银
行面临的法律风险尤为突出。主要体现在：
1.立法空白。开展消费信贷业务无法可依,我国至今尚无一部规范银行消费信贷的法律，
银行作为资金的出借方，经常处于不利地位，正当权益得不到法律的保护。同时，我国尚无
个人破产法，很难全面清理借款人的财产，出现呆帐很难核销。
2.社会信用制度未建立。一方面银行在办理贷款时对居民个人的社会信用资料无法查阅，
另一方面借款人违约甚至赖账得不到法律的制裁，使银行蒙受损失。
3.执法不力和司法不公。有些地区司法部门出于地方保护主义，偏袒债务人，使银行债
权得不到有效保护。如借款人不还款，银行请求司法机关协助处理抵押物时，受理时间很长，
甚至以社会稳定为由，拒绝执行抵押物拍卖，导致贷款遭受损失。
（四）操作风险 操作风险是银行在处理业务时操作失误或决策不当造成贷款损失的可
能性。内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制是产生操作风险的重要原因。 1.贷款操作
不注意贷前调查，贷中审查和贷后检查。对贷款使用或偿还不能做到定期或不定期的检查和
跟进，使贷款大量逾期，未能及时催收，导致贷款风险失控。 4 1
2.信贷人员的法律保护意识淡薄。在签署借款、担保合同时主要条款出现疏漏或合同要
素不全，追偿已过时效等，导致银行合法债权得不到有效保护。
3.业务人员不按章操作，导致贷款出现风险。如滥放贷款、超权限放款、抵押担保未落
实就放款等。
4.档案管理不规范。对借款合同和有价证券等重要法律文件和质押品不按规定保管，出
现工作失误或使不法分子有机可乘。
5.内部工作程序混乱。如电脑系统设计有问题，贷款档案发生丢失，有价证券出现被盗
等,导致贷款风险增强。
（五）道德风险 道德风险是指由于道德行为不佳给银行资产带来风险的可能性。道德
风险可分为银行内部人员道德风险和第三方道德风险。
1.银行内部人员道德风险。（1）银行内部人员利用职权以贷款谋私，发放人情贷款或降
低贷款条件为关系人贷款。致使贷款损失。（2）银行人员为了自身利益或明哲保身，对他人
损害信贷资产质量的违规行为不反映、不报告。（3）银行人员与借款人合谋或直接作案骗取
银行贷款。
2.第三方道德风险。（1）律师事务所与借款人串通，故意向银行提供不真实的资料，或
为了自身利益提供虚假资料欺骗银行，致使信贷人员作出错误的判断，形成贷款风险。
（2）中介评估机构在接受银行委托评估抵押物价值时，不顾职业操守与借款人串通，故
意高估抵押物价值，造成银行贷款抵押不足而导致损失。
（六）决策风险 决策风险是指银行在发展方向，产品设计等方面的失误而带来的可
能性。 1.对宏观形势判断失误。在较好的市场背景下，裹足不前，错失发展机遇，或在市
场环境恶化，需要收缩业务时放松贷款条件，导致不良贷款大量发生。
2.缺乏科学的市场分析。在产品设计时没有进行核算或对市场要求未做充分调研论证，
盲目推出新产品,而且不能有效地锁定风险。 3.信息的不对称。信贷员提供授信决策所依据的资料和信息不完整或不真实，使决策者不能有效地识别，度量和控制风险。
控制我国消费信贷风险的措施
（一） 对借款人进行严格的贷前审查 审查要点包括：
1.借款人的品德。调查借款申请人的品德是为分析其偿债意愿。那么无论其表现出多强的偿
债能力，银行肯定遭受损失，因此，对借款人偿债意愿即个人品格的了解是消费贷款信用分
析的重要一环。 2.借款人收入的真实性。贷款人的经济偿还能力是指消费者有未来收入或
财产偿付贷款的能力。这一能力主要反映在借款申请人的职业与收入、财产状况、债务状况
三方面。其中职业与收入是主要方面，要防止职业与收入的虚假证明。 3.交易的真实性。
主要审察买卖双方交易是否真实、合法，防范利用关系户搞虚假按揭交易欺骗银行，套取消
费贷款。 4.借款人的还款能力。审查客户的收入水平，保证还款计划落实。一般来讲，每
月还款金额以不超过客户家庭总收入的50%为宜。 5.联系方式的核对。对借款人目前家庭
情况，居住地址，工作单位和通讯方式资料进行核实。 （二）建立健全相关法规与制度 1.
积极建立个人信用评估制度。逐步建立个人消费信用登记制度，建立客户个人档案，记录相关信息。目前，可由政府牵头，以公、检、法及财税、金融、工商行政管理部门共同参与，联合成立个人信用评估机构，由该机构建立完整的包括消费者个人信息正面记录、反面记录等个人资信档案。 2.适应社会主义市场经济的需要，适时修改和建立相关法规。目前，在我国信贷方面的法律、法规主要有《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等，这些法律和法规为生产性信贷而立，对消费信贷，仍未有统一的全国性法律。当前，在完善原有的法律、法规、实施细则的基础上，应早日出台《消费信贷法》。 3.建立个人信贷担保制度。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意：首先要完善担保法，增加个人消费信贷的详细条款。其次，积极培育和完善抵押品的二级市场，最后，可考虑用政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保。
（三）简化信贷程序，提高工作效率
1.完善规章制度。细化各项业务操作流程，统一规范合同文本。
2.合理确定贷款期限。按资产负债管理要求，在充分考虑偿还能力的前提下，应力争缩短贷款期限，增强资金的流动性，把风险降到合理限度。
3.合理设置机构，加强人员培训。优化人才结构，努力构建一支适应国际化竞争的个人信贷队伍。
4.实施统一援信，防范欺诈性多头贷款。一个客户可能在一家或几家金融机构借多种个人贷款，用于购买住房、汽车、旅游、教育等不同目的，同时，其家庭其他成员同样可以多头贷款，这就可能出现信有总量远大于家庭承受能力的情况，为防范多头贷款风险，就需要对各户家庭
6 1 进行统一援信。银行利用自己掌握的信息开展客户家庭成员收入状况，财产和负债的全面核查，以确定一个自然人家庭的总的援信额度，对自然人家庭消费贷款实行援信余额控制。
5.以科技为依托，切实加强个人信贷电子化建设。加快消费信贷系统的推广进度，保障消费信贷系统的安全规范运行。在消费信贷系统中增设客户识别功能，一个客户只能在一个行开立贷款帐户，防止多头开户。将个人信有评分模型导入贷款评审实际工作中，建立一套符合业务发展要求，与国际化大银行标准接轨的风险管理体系。
（四）建立科学的贷后管理制度
1. 健全档案管理制度。贷款发放后，根据要求完善档案，并做好档案的移交登记制度。
2.建立定期访问制度。贷款发放后，消费信贷管理部门应定期或不定期对借款人执行借
款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及相关担保人情况进行跟踪调查
和检查，防止贷款风险的发生。 3．建立贷款按期归还制度。贷款人应提前15天通知
借款人贷款即将到期。如凡拖欠三个月内的要按照催收程序分别通过电话、催收函等方
式进行催收；对连续三期或累计六期未还款的要及时采取法律手段清收等。
参考文献
1.《 商业银行信贷法律风险精析》（第四版）作 者：宾爱琪 著 出版社：中国金融出版社
江其务、周好文:《银行信贷管理》，高等教育出版社，2004年版
郑晓萍.银行消费信贷风险管理[J].改革探索,2007
目录
一、对我国消费信贷的风险类型分析
（一）信用风险
（二）市场风险
（三）法律风险
道德风险
决策风险
操作风险
二、控制我国消费信贷风险的措施
对借款人进行严格的贷前审查
建立健全相关法律与制度
简化信贷程序，提高工作效率
建立科学的贷后管理制度
摘 要
二十一世纪经济运行的轴心正在转向现代金融业，现代金融不仅源源不断地为实质经济的运行和发展提供润滑和动力，更重要的是它推动了实质经济的分化、重组和升级。消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，其发展和完善构成了现代金融体系不可或缺的组成部分，渐引起政府、银行、企业和居民的多方关注。当我们老百姓一谈起消费信贷，较传统的长辈俗称这是明天的钱今天先花哪！有调查表明，在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要。有些人是这样认为的，信贷是一种迫不得已消费方式，它只能降低我们未来的消费水平。但是正在用信贷的人通常是预计到未来有稳定收入，只是缺乏当期消费资金而已，为了提高现今消费的水平满足即期的需求，而向银行申请贷款，取得未来收入后再去偿还。因此，一个稳定的未来收入是消费贷款的基础条件，正因为消费信贷在还款来源上的这一特点，西方传统的和现代的消费理论几乎也都是从消费和收入的关系来入手和分析消费者对消费信贷的需求，我们可以说，消费信贷它不是以牺牲未来生会水平换取今天生活水平的提高，而是在不能够影响到未来的生活水准下提高了我们今天的生活质量。
目前，我国国内的总需求不足的宏观形势下，人们的消费水平不高，通过发展消费信贷
来促进消费增长、刺激国内总需求就成为一项重要举措了。近年来，我国已经具备了消费信
贷发展的现实条件，随着居民生活水平和消费质量的不断提高，居民对消费信贷的需求逐年
增加，消费信贷的提供者——商业银行等金融机构也积极开展消费信贷业务，使得消费信贷
在我国得到迅速发展，这对于推动消费增长，从而保持国民经济的持续快速发展起到了重要
作用。纵观我国目前的消费信贷发展，它在我国仍处于发展阶段，有很多方面的问题还需要
进一步的总结和加强。而银行作为我们大众消费的主要供给者，面临着不同层面的风险，迫
切需要我们来解决。
引言
个人信用需求旺盛，“信贷消费”也逐渐的进入了人们的生活。随着消费信贷这个业务
规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也不断的暴露出来了，而且已经
严重的阻碍了我国消费信贷的发展。本文主要针对我国个人消费信贷的风险类型，提出有效
的措施，控制我国消费信贷风险的发生。
一、理论知识
（一）我国对消费信贷的定义
消费信贷，又称消费信用，是商业、企业、银行或其他信用机构箱缺乏货币购买力的消
费者提供赊销服务和消费支出贷款而形成的一种新型信贷形势和新型商品销售形势，可以说，消费信贷就是借债消费。目前消费信贷的主要形势是个人住房贷款、汽车消费贷款和助学贷
款。它是通过银行等信用机构实现全社会的资金“大融通”
消费信贷的作用之一是刺激和促进消费，变成潜在的消费为现实去消费，使得那些不具备购买力收入水平的人实现消费欲望，从而拉动需求形成上升趋势，促进需求和供给至今的
平衡。因此，买房时才得形成为消费信贷的发展提供了有力的市场基础。
（二）对我国消费信贷的风险雷翔分析
1.信贷风险
信用风险是指借款人货其他当时人不按照协议履行合同导致贷款不能按时收回而造成
损失的可能性。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主
要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿
元。 主要包括：
（1）.借款人收入风险。随着国有企业改制和政府机构改革的深化，下岗和分流压力加
大，借款人未来收入难以预测。借款人因失业、疾病等原因致使经济条件恶化，无法按计划
偿还贷款，将风险直接转嫁给银行。
（ 2）.借款人恶意逃债。借款人素质低下，因种种原因不愿还款，把购房风险转嫁给银
行。
（3）.借款人欺诈风险。借款人违反金融管理法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不
正当手段，骗取银行抵押贷款。借款人与银行内部人员勾结作案，诈骗银行贷款。
（4）.借款人行为风险。借款人贷款目的不是用于消费，而是以保值、投资、投机为目
的，一旦判断失误，就有可能拖延还款或不还贷款。借款人因违规、违法行为受到处罚。如
账户被司法机关冻结、营业执照被吊销、货物被没收等，都会影响借款人按期归还贷款。
(二)市场风险
市场风险是指因市场变化给银行带来财务损失的可能性。主要包括：
1.利率风险。利率风险是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面临的风险。针
对个人住房贷款而言，当资金市场出现利率攀升时，由于按照目前规定，个人住房贷款利率
必须到次年初才能调整，在未调整期间，银行利息收入减少，导致效益下降。
2.汇率风险。汇率风险是指由于外汇价格变动给银行带来损失的可能性。如外汇住房按
揭贷款发放后，由于汇率变化有可能使银行在货币兑换中及因存、贷款货币匹配不当而遭受
汇率损失，从而导致信用风险激增，影响信贷资产安全。
4.行业风险。国内外市场发生巨大变化，必然影响某一行业的发展，从而使相关信贷产
品风险增大。如我国加入WTO后，将对房地产行业产生较大的冲击。建筑材料更新，外资房
地产商进入将会加剧房地产行业的竞争，造成住房贷款风险的增加。
4.抵押物价值风险。随着经济环境，市场状况的变化，抵押物价值低于抵押贷款本息价
值。若借款不还款，银行在处理抵押品时，将会受到损失，尤其在借款人购房投机的情况下，
这种情况出现的可能性较大。抵押物在估价过程中也存在一定的人为风险，如抵押物评估值
高于实际价值，在处置抵押物还贷时，可能出现不能足额收回贷款本息的风险。
5.地区风险。（1）各地区政策不统一，地方法规不健全，使银行推出产品和出台制度无
法完全顾及地区差异，导致出现贷款风险。（2）有的地方政府出台一些不合理的政策规定，
导致借款人不还款或银行无法处理抵押物。如用借款人的房产抵押发放的教育助学贷款，一
但借款人不还款，地方政府出于地方保护主义等原因，片面强调社会稳定和地区利益，银行
很难处置抵押物收回贷款。
（三）法律风险
法律风险是指交易合同不能得到法律保护而导致损失的可能性。在现阶段，我国商业银
行面临的法律风险尤为突出。主要体现在：
1.立法空白。开展消费信贷业务无法可依,我国至今尚无一部规范银行消费信贷的法律，
银行作为资金的出借方，经常处于不利地位，正当权益得不到法律的保护。同时，我国尚无
个人破产法，很难全面清理借款人的财产，出现呆帐很难核销。
2.社会信用制度未建立。一方面银行在办理贷款时对居民个人的社会信用资料无法查阅，
另一方面借款人违约甚至赖账得不到法律的制裁，使银行蒙受损失。
3.执法不力和司法不公。有些地区司法部门出于地方保护主义，偏袒债务人，使银行债
权得不到有效保护。如借款人不还款，银行请求司法机关协助处理抵押物时，受理时间很长，
甚至以社会稳定为由，拒绝执行抵押物拍卖，导致贷款遭受损失。
（四）操作风险 操作风险是银行在处理业务时操作失误或决策不当造成贷款损失的可
能性。内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制是产生操作风险的重要原因。 1.贷款操作
不注意贷前调查，贷中审查和贷后检查。对贷款使用或偿还不能做到定期或不定期的检查和
跟进，使贷款大量逾期，未能及时催收，导致贷款风险失控。 4 1
2.信贷人员的法律保护意识淡薄。在签署借款、担保合同时主要条款出现疏漏或合同要
素不全，追偿已过时效等，导致银行合法债权得不到有效保护。
3.业务人员不按章操作，导致贷款出现风险。如滥放贷款、超权限放款、抵押担保未落
实就放款等。
4.档案管理不规范。对借款合同和有价证券等重要法律文件和质押品不按规定保管，出
现工作失误或使不法分子有机可乘。
5.内部工作程序混乱。如电脑系统设计有问题，贷款档案发生丢失，有价证券出现被盗
等,导致贷款风险增强。
（五）道德风险 道德风险是指由于道德行为不佳给银行资产带来风险的可能性。道德
风险可分为银行内部人员道德风险和第三方道德风险。
1.银行内部人员道德风险。（1）银行内部人员利用职权以贷款谋私，发放人情贷款或降
低贷款条件为关系人贷款。致使贷款损失。（2）银行人员为了自身利益或明哲保身，对他人
损害信贷资产质量的违规行为不反映、不报告。（3）银行人员与借款人合谋或直接作案骗取
银行贷款。
2.第三方道德风险。（1）律师事务所与借款人串通，故意向银行提供不真实的资料，或
为了自身利益提供虚假资料欺骗银行，致使信贷人员作出错误的判断，形成贷款风险。
（2）中介评估机构在接受银行委托评估抵押物价值时，不顾职业操守与借款人串通，故
意高估抵押物价值，造成银行贷款抵押不足而导致损失。
（六）决策风险 决策风险是指银行在发展方向，产品设计等方面的失误而带来的可
能性。 1.对宏观形势判断失误。在较好的市场背景下，裹足不前，错失发展机遇，或在市
场环境恶化，需要收缩业务时放松贷款条件，导致不良贷款大量发生。
2.缺乏科学的市场分析。在产品设计时没有进行核算或对市场要求未做充分调研论证，
盲目推出新产品,而且不能有效地锁定风险。 3.信息的不对称。信贷员提供授信决策所依据的资料和信息不完整或不真实，使决策者不能有效地识别，度量和控制风险。
控制我国消费信贷风险的措施
（一） 对借款人进行严格的贷前审查 审查要点包括：
1.借款人的品德。调查借款申请人的品德是为分析其偿债意愿。那么无论其表现出多强的偿
债能力，银行肯定遭受损失，因此，对借款人偿债意愿即个人品格的了解是消费贷款信用分
析的重要一环。 2.借款人收入的真实性。贷款人的经济偿还能力是指消费者有未来收入或
财产偿付贷款的能力。这一能力主要反映在借款申请人的职业与收入、财产状况、债务状况
三方面。其中职业与收入是主要方面，要防止职业与收入的虚假证明。 3.交易的真实性。
主要审察买卖双方交易是否真实、合法，防范利用关系户搞虚假按揭交易欺骗银行，套取消
费贷款。 4.借款人的还款能力。审查客户的收入水平，保证还款计划落实。一般来讲，每
月还款金额以不超过客户家庭总收入的50%为宜。 5.联系方式的核对。对借款人目前家庭
情况，居住地址，工作单位和通讯方式资料进行核实。 （二）建立健全相关法规与制度 1.
积极建立个人信用评估制度。逐步建立个人消费信用登记制度，建立客户个人档案，记录相关信息。目前，可由政府牵头，以公、检、法及财税、金融、工商行政管理部门共同参与，联合成立个人信用评估机构，由该机构建立完整的包括消费者个人信息正面记录、反面记录等个人资信档案。 2.适应社会主义市场经济的需要，适时修改和建立相关法规。目前，在我国信贷方面的法律、法规主要有《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等，这些法律和法规为生产性信贷而立，对消费信贷，仍未有统一的全国性法律。当前，在完善原有的法律、法规、实施细则的基础上，应早日出台《消费信贷法》。 3.建立个人信贷担保制度。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意：首先要完善担保法，增加个人消费信贷的详细条款。其次，积极培育和完善抵押品的二级市场，最后，可考虑用政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保。
（三）简化信贷程序，提高工作效率
1.完善规章制度。细化各项业务操作流程，统一规范合同文本。
2.合理确定贷款期限。按资产负债管理要求，在充分考虑偿还能力的前提下，应力争缩短贷款期限，增强资金的流动性，把风险降到合理限度。
3.合理设置机构，加强人员培训。优化人才结构，努力构建一支适应国际化竞争的个人信贷队伍。
4.实施统一援信，防范欺诈性多头贷款。一个客户可能在一家或几家金融机构借多种个人贷款，用于购买住房、汽车、旅游、教育等不同目的，同时，其家庭其他成员同样可以多头贷款，这就可能出现信有总量远大于家庭承受能力的情况，为防范多头贷款风险，就需要对各户家庭
6 1 进行统一援信。银行利用自己掌握的信息开展客户家庭成员收入状况，财产和负债的全面核查，以确定一个自然人家庭的总的援信额度，对自然人家庭消费贷款实行援信余额控制。
5.以科技为依托，切实加强个人信贷电子化建设。加快消费信贷系统的推广进度，保障消费信贷系统的安全规范运行。在消费信贷系统中增设客户识别功能，一个客户只能在一个行开立贷款帐户，防止多头开户。将个人信有评分模型导入贷款评审实际工作中，建立一套符合业务发展要求，与国际化大银行标准接轨的风险管理体系。
（四）建立科学的贷后管理制度
1. 健全档案管理制度。贷款发放后，根据要求完善档案，并做好档案的移交登记制度。
2.建立定期访问制度。贷款发放后，消费信贷管理部门应定期或不定期对借款人执行借
款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及相关担保人情况进行跟踪调查
和检查，防止贷款风险的发生。 3．建立贷款按期归还制度。贷款人应提前15天通知
借款人贷款即将到期。如凡拖欠三个月内的要按照催收程序分别通过电话、催收函等方
式进行催收；对连续三期或累计六期未还款的要及时采取法律手段清收等。
参考文献
1.《 商业银行信贷法律风险精析》（第四版）作 者：宾爱琪 著 出版社：中国金融出版社
江其务、周好文:《银行信贷管理》，高等教育出版社，2004年版
郑晓萍.银行消费信贷风险管理[J].改革探索,2007